হেলথ ইনস্যুরেন্সে কো-পে

গত কয়েক বছরে, কম্পেটিটিভ ট্রিটমেন্ট হোক বা মেডিকেল ফেসিলিটিস, তা সাশ্রয়ী মূল্যে পাওয়া দেশের মধ্যবিত্ত মানুষের পক্ষে অসম্ভব হয়ে পড়েছে। দ্রুত অর্থনৈতিক উন্নয়নের ফলে অনেকে উন্নত জীবনধারা পেলেও, দেশের সামগ্রিক পরিকাঠামোয় সাশ্রয়ী মূল্যের হেলথকেয়ার পাওয়া যাচ্ছে না।

এই কারণেই আমাদের দেশে উপযুক্ত হেলথকেয়ার পাওয়ার জন্য হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি নেওয়া শুধু বিকল্প নয় বরং প্রয়োজনীয় হয়ে উঠেছে। হেলথকেয়ার পলিসি কেনা থাকলে, মেডিকেল ইমার্জেন্সি থেকে উদ্ভূত ফিনান্সিয়াল লায়াবিলিটি থেকে আপনি সুরক্ষিত আছেন মনে করে নিশ্চিত থাকতে পারেন।

হেলথ ইনস্যুরেন্সে কো-পে মানে হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসির অধীনে ক্লেম অ্যামাউন্টের একটি অংশ পলিসিধারককে বহন করতে হবে।

কিছু ইনস্যুরেন্স পলিসিতে কো-পে ম্যান্ডেটরি ক্লজ হিসেবে থাকে, আবার অন্যরা পলিসিহোল্ডারের কাছে ভলান্টারি কোপেমেন্ট অপশন অফার করে, যার সাহায্যে তাদের প্রিমিয়াম পেমেন্ট কমতে পারে।

এটি কীভাবে কাজ করে?

সাধারণত, হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসিতে, আপনি দু'ধরণের ক্লেম থেকে বেছে নিতে পারেন:

• ক্যাশলেস ট্রিটমেন্ট অপশন।

• এক্সপেন্সেস ইনকার্ড রিইম্বার্স‌মেন্ট।

ক্যাশলেস ট্রিটমেন্টের মাধ্যমে, ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার আপনার বা আপনার পরিবারের সদস্যের যে হাসপাতালে চিকিৎসা চলছে সেই হাসপাতালের সাথে সরাসরি খরচ মিটিয়ে নেওয়ার প্রস্তাব দেয়।

অন্যদিকে, রিইম্বার্স‌মেন্ট ক্লেমে, ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার চিকিৎসায় খরচ করা টাকা আপনাকে রিইম্বার্স করে দেবে।

এখন, কো-পেমেন্ট থেকে দুটি পরিস্থিতি উদ্ভূত হতে পারে:

• আপনি বেশি কো-পে নির্বাচন করলে, আপনার মোট প্রিমিয়াম পেমেন্ট কমতে সাহায্য করবে, কিন্তু ক্লেম করার সময় আপনাকে আরও বেশি অ্যামাউন্ট পে করতে হবে।

• আর আপনি কম কো-পে করতে চাইলে ক্লেম করার সময় আপনাকে কম অ্যামাউন্ট পে করতে হবে, কিন্তু নিজের ইনস্যুরেন্স পলিসির জন্য বেশি প্রিমিয়াম পে করতে হবে।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 15% কো-পে বেছে নিলে আপনার ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার ক্লেম অ্যামাউন্টের 85% বহন করবে, বাকিটা আপনাকে বহন করতে হবে।

পড়ুন : কোভিড 19 ইনস্যুরেন্স পলিসির কভারেজ সম্পর্কে আরও জানুন

হেলথ ইনস্যুরেন্সয় কো-পে কী তা বোঝার জন্য, আপনাকে প্রথমে এর বৈশিষ্ট্যগুলি সম্পর্কে জানতে হবে। আমরা এর বৈশিষ্ট্যগুলি নিম্নরূপ তালিকাভুক্ত করেছি:

• এই সিস্টেমের অধীনে, আপনার ক্লেমের বেশিরভাগ অংশ ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার দ্বারা কভার করা হয় এবং আপনাকে খরচের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ ব্যয় করতে হবে।

• আপনি যে মেডিকেল সার্ভিস গ্রহণ করছেন তার উপর নির্ভর করে আপনার কো-পে নির্ধা‌রিত হবে।

• আপনি কম কো-পে বেছে নিলে আপনাকে নিজের হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসির জন্য বেশি প্রিমিয়াম পে করতে হবে।

• কো-পে অর্থের ক্ষেত্রে, এটি কো-ইনস্যুরেন্সর সাথে বিনিময়যোগ্যভাবে ব্যবহার করা যেতে পারে।

• কো-পে ক্লজগুলি বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই সিনিয়র-সিটিজেনদের হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসির জন্য আরোপ করা হয়।

• এবং মেট্রোপলিটন শহরে খুব বেশি জনপ্রিয় কারণ সেখানে ট্রিটমেন্ট কস্ট ছোট শহর এবং শহরতলীর তুলনায় যথেষ্ট বেশি।

আসলে, পলিসিহোল্ডারের উপর ইনস্যুরেন্স কোম্পানীর কো-পে ক্লজ ধার্য করার সবচেয়ে সুস্পষ্ট কারণ গ্রাহক উত্থাপিত ক্লেমের উপর থেকে তাদের খরচের অংশ বাঁচানো।

এ ছাড়া, ইনস্যুরেন্স কোম্পানির হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসির উপর কো-পে ক্লজ আরোপ করার আর কী কারণ থাকতে পারে?

এক নজর দেখে নেওয়া যাক!

1. পলিসির অপব্যবহার রোধ করে - ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার দ্বারা পলিসির উপর কো-পে ক্লজ ধার্য করার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি পলিসি হোল্ডারের পক্ষ থেকে করা অপ্রয়োজনীয় ক্লেম বন্ধ করতে সহায়তা করে।

উদাহরণস্বরূপ, কোনও ব্যক্তি এমন কোনও রোগের চিকিৎসার জন্য ক্লেম করতে পারেন যার জন্য খুব বেশি ব্যয়ের নিশ্চয়তা থাকে না। কো-পে ক্লজ থাকলে এই ক্ষেত্রে ইনস্যুরেন্স পলিসির অপব্যবহার রোধ করা যেতে পারে।

2. ইনস্যুরেন্স পলিসির ন্যায্য ব্যবহার প্রচার করে - কো-পেমেন্টের জন্য আপনাকে নিজের পকেট থেকে চিকিৎসার খরচের একটি অংশ প্রদান করতে হবে, এই বিষয়টি আপনার অংশীদারিত্ব বাড়ায়। ফলস্বরূপ, পলিসিহোল্ডারের পক্ষ থেকে পলিসির ন্যায্য এবং সঠিক ব্যবহার করা হয়।

3. ব্যয়বহুল হেলথসেবা খোঁজার আগে নিজের বিকল্প বিবেচ না করতে বাধ্য করে - ট্রিটমেন্ট কস্ট ক্রমাগত বৃদ্ধি পাওয়া সত্ত্বেও, অনেকে প্রায়শই ব্যয়বহুল হাসপাতালে চিকিৎসা করাতে চান, খুবই অপ্রয়োজনীয় খরচ যদিও।

উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনার কোনও কো-পে ক্লজ আছে, যার জন্য আপনাকে চিকিৎসা খরচের 10% দিতে হবে, অর্থাৎ 10,000 টাকা বিলের জন্য আপনাকে 1,000 টাকা দিতে হবে। সেক্ষেত্রে আপনি ব্যয়বহুল চিকিৎসা কেন্দ্র থেকে চিকিৎসা করালে একই চিকিৎসার জন্য আপনার 50,000 টাকা পর্যন্ত বিল হতে পারে, যার মধ্যে আপনাকে দিতে হবে 5,000 টাকা।

এইভাবে, কো-পে বিকল্প গড় পলিসিহোল্ডারকে উচ্চ ব্যয়ের হাসপাতালে চিকিৎসা করানো থেকে বিরত থাকতে উৎসাহিত করবে।

4. ইনস্যুরেন্স প্রদানকারীর ঝুঁকি হ্রাস করে - কো-পে ক্লজের অধীনে, ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডারকে মোট ক্লেমের অ্যামাউন্টের 100% পে করতে হবে না।

কো-পেমেন্ট ক্লজসহ হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান অনেক বেশি সাশ্রয়ী মনে হলেও, এটি বেছে নেওয়ার আগে আপনার কভারেজের প্রয়োজনীয়তাগুলি নির্ধারণ করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এছাড়াও, কো-পে বিকল্পসহ প্ল্যান বেছে নেওয়ার আগে আপনাকে অবশ্যই নিশ্চিত করতে হবে, হাসপাতাল বিলের অংশ কভার করার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ আছে।

কো-পে বিকল্পসহ হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান শুনতে ভাল বলে মনে হলেও, মেডিকেল ইমার্জেন্সির ক্ষেত্রে আপনার ফিনান্সিয়াল লায়াবিলিটি কমাতে খুব কমই সাহায্য করে।

তাই, এই ধরনের কো-পে ক্লজ বিহীন হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি বেছে নেওয়া সবসময়ই বেশি লাভজনক।