সিবিল (CIBIL) স্কোর কাকে বলে: ফুল ফর্ম কি, কীভাবে চেক করবেন এবং গুরুত্ব

সিবিল কথাটির ফুল ফর্ম কি?

ভারতের ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর প্রদানকারী প্রধান সংস্থাগুলির মধ্যে অন্যতম ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (ইন্ডিয়া) লিমিটেড (বা সিবিল (CIBIL)), ট্রান্সইউনিয়ন ইন্টারন্যাশনাল দ্বারা সমর্থিত।

ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে সিবিল কোনও স্বতন্ত্র ব্যক্তি সম্পর্কে আর্থিক তথ্য পায়। এর মধ্যে তাদের ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড সংক্রান্ত তথ্য অন্তর্ভুক্ত, এই তথ্যই পরে ক্রেডিট ইনফরমেশন রিপোর্ট (CIR) এবং ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোরে সংকলিত হয়।

Team Digit

ভারতে সিবিল স্কোর কত?

ভারতে সিবিল ক্রেডিট স্কোর 300-900-এর মধ্যে একটি তিন-অঙ্কের সংখ্যা, সর্বনিম্ন সম্ভাব্য স্কোর 300 এবং সর্বোচ্চ 900। এই স্কোর কোনও ব্যক্তির "ঋণযোগ্যতা" নির্দেশ করে। বেশি সিবিল স্কোর কোনও ব্যক্তির ভাল ক্রেডিট ইতিহাস এবং দায়িত্বপূর্ণ পরিশোধ আচরণ নির্দেশ করে।

কোনও ব্যক্তির কমপক্ষে গত 6 মাসের বিশদ ক্রেডিট তথ্য ব্যবহার করে তার সিবিল স্কোর গণনা করা হয়। চূড়ান্ত সিবিল স্কোর গণনা করার জন্য অন্যান্য বিভিন্ন ভেরিয়েবল দিয়ে একটি অ্যালগরিদম এই ডেটা ব্যবহার করে।

ভাল এবং খারাপ সিবিল স্কোর কাকে বলে?

আগেই বলা হয়েছে, কোনও সিবিল স্কোর 300-900-এর মধ্যে থাকে। সাধারণত, 750-এর ওপর সিবিল স্কোর থাকলে ভাল বলে বিবেচিত হয়, এবং ঋণদাতা তাদের দায়িত্বশীল ঋণগ্রহীতা হিসাবে দেখেন। এখানে সিবিল স্কোরের বিভিন্ন ব্যাপ্তি দেওয়া হয়েছে:

সিবিল স্কোর	বিভাগ	অর্থ
এনএ/ এনএইচ	"প্রযোজ্য নয়" বা "কোনও ইতিহাস নেই"	আপনি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার না করলে, বা আপনি কখনও ঋণ না নিয়ে থাকলে আপনার ক্রেডিট ইতিহাস থাকবে না।
300-549	খারাপ	আপনার ক্রেডিট কার্ড বিল বা ইএমআই পরিশোধ অনিয়মিত বা খেলাপি হলে, বা আপনার ক্রেডিট এক্সপোজার বেশি হলে, আপনি খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি হিসেবে বিবেচিত হবেন, এবং ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড পাওয়া কঠিন হবে।
550-649	মোটামুটি	আপনার অতীত অর্থপ্রদানে কিছু অনিয়ম, যেমন ক্রেডিট কার্ড বিল/ ইএমআই পরিশোধে বিলম্ব বা একাধিক ক্রেডিট অনুসন্ধান ইত্যাদি থাকলে, কিছু ঋণদাতা আপনাকে ক্রেডিট দেওয়ার কথা বিবেচনা করবে, কিন্তু সুদের হার বেশি হতে পারে
650-749	ভালো	আপনি দায়িত্বশীল ঋণ পরিশোধের আচরণ প্রদর্শন করেছেন এবং আপনার দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস আছে, ফলত বেশিরভাগ ঋণদাতাই আপনার ক্রেডিট এবং ঋণের আবেদন বিবেচনা করবে, তবে আপনি সুদের হারে সেরা ডিল নাও পেতে পারেন।
750-900	চমৎকার	আপনার ক্রেডিট পরিশোধ নিয়মিত হলে এবং অনুকরণীয় ক্রেডিট ইতিহাস থাকলে, ব্যাংক এবং ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান আপনার খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি কম বলে মনে করবে এবং আপনাকে ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডে আরও ভাল ডিল অফার করবে।

সিবিল স্কোর ভাল হওয়া গুরুত্বপূর্ণ কেন?

ভাল সিবিল স্কোর থাকা (অর্থাৎ, 700 থেকে 900 এর মধ্যে) খুবই লাভজনক। ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড আবেদন বিবেচনা করার সময় ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান দ্বারা এই স্কোর বিবেচনা করা হয়। কারণ, এই স্কোর সম্ভাব্য ঋণদাতাকে আপনার ক্রেডিট অনুরোধ অনুমোদন করার ক্ষেত্রে আরও আস্থা দিতে পারে।

এছাড়া কিছু অন্যান্য সুবিধাও থাকতে পারে, যেমন:

ঋণের ওপর কম হারে সুদ
বেশি ক্রেডিট পরিমাণ
আরও ভাল পরিশোধ শর্তাবলী, যেমন দীর্ঘ বা আরও নমনীয় পরিশোধ মেয়াদ
দ্রুত ঋণ অনুমোদন প্রক্রিয়া
পছন্দ করে নেওয়ার মতো ঋণ প্রদান প্রতিষ্ঠানের বিকল্প

কিভাবে সিবিল ক্রেডিট স্কোর গণনা করা হয়?

চারটি প্রধান বিষয়ের ওপর ভিত্তি করে একজন ব্যক্তির সিবিল স্কোর গণনা করা হয়। আপনার চূড়ান্ত স্কোরের উপর এই প্রত্যেকটি কারণের আলাদা গুরুত্ব থাকবে। এই বিষয়গুলি হল:

বিষয়	ওয়েটেজ	এই কারণগুলি কি দ্বারা প্রভাবিত হয়?
অর্থ প্রদান ইতিহাস	30%	আপনার নিয়মিত ক্রেডিট কার্ড বিল, লোন এবং ইএমআই পরিশোধ ভাল স্কোর বজায় রাখতে সাহায্য করে, বিলম্বিত বা খেলাপি পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেবে।
ক্রেডিট ব্যবহার	25%	ক্রেডিট ব্যবহার, আপনার ক্রেডিট লিমিটের পরিমাণ যা আপনি ব্যবহার করেন। ক্রেডিট ব্যবহার বেশি থাকলে আপনার স্কোর কমিয়ে আনবে। আদর্শগতভাবে, আপনার ক্রেডিট সীমার 30%-এর বেশি ব্যয় করা উচিত নয়, যাতে আপনার ঋণ বাড়ছে হিসাবে দেখা না যায়।
ক্রেডিট প্রকার এবং সময়কাল	25%	এছাড়া আপনার ক্রেডিটের ধরনও গুরুত্বপূর্ণ। দুটি প্রধান প্রকার - অ-সুরক্ষিত ঋণ (উদাঃ ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ) এবং সুরক্ষিত ঋণ (উদাঃ গাড়ির ঋণ বা বাড়ির ঋণ)। উভয়ের সঠিক মিশ্রণ থাকা বাঞ্ছনীয়, আপনার ক্রেডিট ইতিহাস কত দিনের বা কতদিন আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট আছে, সেইসাথে আপনি নিজের ঋণ পরিশোধ করতে কত সময় নিয়েছেন।
ক্রেডিট অনুসন্ধান	20%	আপনি কতবার ক্রেডিট আবেদন করেছেন তা আপনার স্কোর প্রভাবিত করতে পারে, বিশেষ করে সেগুলি অল্প সময়ের মধ্যে করা হলে। এর মধ্যে ক্রেডিট কার্ড, লোন ইত্যাদি আবেদন অন্তর্ভুক্ত, বেশি সংখ্যক অনুসন্ধান আপনার স্কোর কমিয়ে আনতে পারে।

কিভাবে নিজের সিবিল স্কোর চেক করবেন?

সমস্ত ক্রেডিট তথ্য সংস্থার জন্য ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক বাধ্যতামূলক করেছে প্রত্যেক ব্যবহারকারীকে অনলাইনে ক্রেডিট স্কোর চেক করতে দিতে হবে এবং প্রতি বছর বিনামূল্যেএকটি ক্রেডিট স্কোর রিপোর্ট প্রদান করতে হবে। সিবিল ওয়েবসাইটের মাধ্যমে তা সহজেই করা যেতে পারে।

কিভাবে অনলাইনে সিবিল স্কোর চেক করবেন

এই পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করতে হবে:

ধাপ 1: সিবিলওয়েবসাইটে যান, এবং নিজের স্কোর জানুন বা আপনার সিবিল স্কোর পান বিকল্প ক্লিক করুন।
ধাপ 2: নিজের লগইন শংসাপত্র ব্যবহার করে লগইন করুন, বা একটি নতুন অ্যাকাউন্ট তৈরি করুন। এর জন্য, আপনাকে নিজের নাম, যোগাযোগ নম্বর এবং ইমেল ঠিকানা ব্যবহার করতে হবে এবং পাসওয়ার্ড তৈরি করতে হবে।
ধাপ 3: আপনাকে একটি আইডি প্রুফ (পাসপোর্ট নম্বর, প্যান কার্ড, আধার বা ভোটার আইডি) এবং অতিরিক্ত তথ্য, যেমন আপনার পিন কোড এবং জন্ম তারিখ সংযুক্ত করতে হবে।
ধাপ 4: এটি সম্পন্ন হলে ফর্ম জমা দিন।
ধাপ 5: এরপর আপনি নিজের পরিচয় যাচাই করার জন্য নিবন্ধিত ফোন নম্বর এবং ইমেল-আইডিতে একটি ওটিপি পাবেন।
ধাপ 6: ওটিপি টাইপ করে যাচাই করা হলে, আপনি লগ ইন করতে পারেন এবং নিজের সিবিল ক্রেডিট স্কোর চেক করার জন্য ড্যাশবোর্ডে যেতে পারেন।
ধাপ 7: আপনাকে myscore.cibil.com-এ পুনঃনির্দেশিত করা হবে, এখানে আপনি নিজের বিশদ ব্যবহার করে লগ ইন করতে পারেন। এখানেই, আপনি নিজের ক্রেডিট স্কোর দেখতে সক্ষম হবেন।

নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট পাওয়ার জন্য

ধাপ 8: নিজের ড্যাশবোর্ডে "ক্রেডিট রিপোর্ট" বিকল্পে ক্লিক করুন।
ধাপ 9: আপনাকে প্রমাণীকরণ পেজে নিয়ে যাওয়া হবে এবং আপনাকে নিজের ক্রেডিট ইতিহাস সংক্রান্ত অতিরিক্ত তথ্য পূরণ করতে হবে, যেমন ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড সংক্রান্ত প্রশ্ন। সিবিল-এ পরিচয় প্রমাণীকরণের জন্য আপনাকে 5টির মধ্যে অন্তত 3টির সঠিক উত্তর দিতে হবে।
ধাপ 10: প্রমাণীকরণ হয়ে গেলে, আপনার সম্পূর্ণ ক্রেডিট রিপোর্ট 24 ঘন্টার মধ্যে আপনার নিবন্ধিত ইমেল-আইডিতে পৌঁছে দেওয়া হবে।

মনে রাখবেন আপনি বছরে একবার বিনামূল্যে নিজের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারবেন। আরও ঘন ঘন ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে চাইলে সিবিল-কে অর্থ প্রদান করে তা করতে পারেন। বর্তমানে, একটি ক্রেডিট রিপোর্টের রেট প্রায় ₹550।

অফলাইনে কিভাবে CIBIL স্কোর চেক করবেন

এছাড়াও আপনি অফলাইনে নিজের সিবিল ক্রেডিট স্কোর পেতে পারেন এবং নিচের পদক্ষেপ অনুসরণ করলে শারীরিকভাবে মেইল করে রিপোর্ট পাঠানো হতে পারে:

ধাপ 1: সিবিল ওয়েবসাইট থেকে ক্রেডিট স্কোর অনুরোধ ফর্ম ডাউনলোড করুন।
ধাপ 2: প্রিন্ট করুন এবং সমস্ত প্রয়োজনীয় তথ্য সঠিকভাবে পূরণ করুন।
ধাপ 3: নিজের আইডি প্রুফের একটি কপি (যেমন পাসপোর্ট নম্বর, প্যান কার্ড, আধার বা ভোটার আইডি) সংযুক্ত করতে হবে।
ধাপ 4: এছাড়াও "ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল"-এ তৈরি ডিমান্ড ড্রাফ্ট সংযুক্ত করুন। এটা ₹164 (শুধু ক্রেডিট রিপোর্টের জন্য) বা ₹5500 (ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর উভয়ের জন্য) হওয়া উচিত।
ধাপ 5: সম্পন্ন হলে উপরের সব নথি ইমেল, পোস্ট বা কুরিয়ারের মাধ্যমে এখানে পাঠান:
- ইমেলের মাধ্যমে পাঠানো হলে, সব নথি স্ক্যান করে cibilinfo@transunion.com-এ পাঠান
- ডাকযোগে নথি পাঠানো হলে, এখানে পাঠান:

ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল লিমিটেড (পূর্বে: ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (ইন্ডিয়া) লিমিটেড)
ওয়ান ইন্ডিয়াবুলস সেন্টার,
টাওয়ার 2এ, 19 তম তলা, সেনাপতি বাপট মার্গ,
এলফিনস্টোন রোড,
মুম্বাই - 400013

ধাপ 6: আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট আপনার ফর্মে দেওয়া ঠিকানায় বা আপনার নিবন্ধিত ইমেল ঠিকানায় মেইল করা হবে।

কিভাবে নিজের সিবিল স্কোর বাড়াবেন?

সিবিল স্কোর বেশি থাকা গুরুত্বপূর্ণ, কারণ আপনি ঋণ এবং অন্যান্য ক্রেডিটের আবেদন করলে ব্যাংক এবং ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান এর সাহায্যে আপনার পক্ষে সিদ্ধান্ত নিতে পারে। এভাবেই এটি কাজে লাগে, তাই এখানে বলা কয়েকটি উপায়ে আপনি নিজের সিবিল স্কোর উন্নত করতে পারেন:

সিবিল স্কোর নিয়মিত পরীক্ষা করুন যাতে আপনি নিজের সঠিক অবস্থান জানতে পারেন।
নিয়মিত নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন এবং কোনও ত্রুটি থাকলে দ্রুত সংশোধন করুন।
কোনো পেমেন্ট মিস এবং বিলম্ব এড়ানোর জন্য নিজের ইএমআই এবং ক্রেডিট কার্ড বিল নিয়মিত এবং যথাসময় পরিশোধ করুন;
ক্রেডিট কার্ড সীমার ওপর বেশি ব্যবহার করবেন না এবং নিজের ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও (CUR) 30%-এর মধ্যে রাখুন।
ক্রেডিট সীমা বাড়ানোর চেষ্টা করুন (যেমন আপনার ক্রেডিট কার্ডের মোট খরচের সীমা)।
অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা এড়িয়ে চলুন।
প্রয়োজন না হলে, পুরানো ক্রেডিট কার্ড বাতিল করবেন না; পুরোনো কার্ডে আপনার দায়িত্বশীল ক্রেডিট ইতিহাস থেকে ঋণদাতা আশ্বস্ত হতে পারে।

একজন ব্যক্তির সিবিল স্কোর তার ধার নেওয়ার ইতিহাসের দলিল। এই সংখ্যার সাহায্যে ব্যাংক এবং ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান কোনও ব্যক্তির "ঋণযোগ্যতা" বা ঋণ বা ক্রেডিট না দেওয়ার সম্ভাবনা নির্ধারণ করতে সহায়তা করে।

সিবিল স্কোর বেশি থাকার অনেক সুবিধা, যেমন কম সুদের হার, কিন্তু কম স্কোর থাকলে ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যাত হতে পারে। ভাল সিবিল স্কোর বজায় রাখা সহজ, তাহলে প্রয়োজন হলেই সহজে ক্রেডিট সুযোগ অ্যাক্সেস করা যায়।