ஹெல்த் இன்சூரன்ஸிற்கு ஆன்லைனில் வாங்கவும்

ஹெல்த் கன்டிஷன்ஸ் அல்லது மெடிக்கல் எமர்ஜென்சி சமயங்களில் ஏற்படும் நிதி இழப்புகளில் இருந்து உங்களைப் பாதுகாக்க ஒரு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் உள்ளது. இருப்பினும், இது சில முக்கியமான விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுடன் வருகிறது என்பதை நினைவில் கொள்வது அவசியம். இவற்றில் ஒன்று லோடிங்.

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸில், சில "ரிஸ்கி இன்டிவிஜுவலுக்கு" பிரீமியத்தில் சேர்க்கப்படும் கூடுதல் தொகை லோடிங் என்றழைக்கப்படுகிறது. ரிஸ்குகள் ஒரு நபரின் மருத்துவ வரலாறு, பழக்கவழக்கங்கள் அல்லது அபாயகரமான தொழில் காரணமாக இருக்கலாம்.

இவர்கள் சில உடல்நலப் பிரச்சனைகள் அல்லது இல்னெஸ்களால் அதிக ஆபத்தில் உள்ளவர்கள், இதனால் சிகிச்சை காலத்தில் அதிக ஆபத்துகள் மற்றும் இழப்புகள் ஏற்படும். இன்சூரன்ஸ் வழங்குபவர்கள் இந்த அதிகரித்த ரிஸ்குகள் மற்றும் அத்தகைய நபர்களுடனான சாத்தியமான இழப்புகளை ஈடுசெய்ய ஒரு வழியாக லோடிங்கை பயன்படுத்துகின்றன.

சில காரணிகளால் அதிக ஹெல்த் ரிஸ்க்கில் இருக்கும் நபர்களைக் கையாளும் போது, ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் லோடிங் கட்டணங்கள் செயல்படுகின்றன. இந்த நபர்களுக்கு, அவர்களின் ஹெல்த் ரிஸ்க் காரணமாக ஏற்படும் கூடுதல் இழப்புகளை ஈடுகட்ட, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் அதிக பிரீமியத்தைக் கேட்கும்.

எடுத்துக்காட்டு 1: நீங்களும் உங்கள் நண்பரும் ஒரே மாதிரியான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்குகிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம். ஆனால் உங்கள் நண்பர் உங்களை விட 5 வயது மூத்தவர். இந்த விஷயத்தில், பாலிசிகள் ஒரே மாதிரியாக இருந்தாலும், பிரீமியம் தொகைகள் வித்தியாசமாக இருக்கும். உங்கள் நண்பரின் இன்சூரன்ஸ் உங்களுடையதை விட அதிகமாக இருக்கும். ஏனென்றால், ஒரு நபருக்கு வயதாகும்போது, லோடிங் அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் அவர்களுக்கு அதிக இல்னெஸ் மற்றும் மருத்துவ நிலைமைகள் ஏற்படும் ரிஸ்க் உள்ளது.

எடுத்துக்காட்டு 2: உங்கள் தந்தை எப்போதுமே தனது பிரீமியத்தை சரியான நேரத்தில் செலுத்துகிறார் என்றாலும், ஒரு நாள் அவர் சில மருத்துவ நடைமுறைகளைச் செய்ய வேண்டும். இது அவரது இன்சூரன்ஸ் பாலிசியின் மூலம் கவர் செய்யப்படுகிறது. மேலும் அவர் தனது கிளைமை விரைவாக நிறைவேற்றியதில் ஆரம்பத்தில் மகிழ்ச்சியடைகிறார். ஆனால், புதுப்பிக்கும் நேரத்தில் தனது பிரீமியம் அதிகரித்துள்ளதைக் கண்டு ஆச்சரியமடைந்துள்ளார். இதை பொருத்தவரை, ஒரு ரிஸ்க்கான இன்டிவிஜுவலை கவர் செய்ய இன்சூரன்ஸ் வழங்குநரால் கூடுதல் தொகை வசூலிக்கப்படுகிறது.

மேலே உள்ள இந்த எடுத்துக்காட்டுகள், லோடிங் அதிக ரிஸ்க்குள்ள நபருக்கு இன்சூரன்ஸ் விகிதங்களை அதிகமாக்குகிறது. இது பிரீமியம் தொகையை அதிகரிக்க வழிவகுக்கிறது.

இருப்பினும், இந்த அதிகரிப்பு வெவ்வேறு நபர்களுக்கு வித்தியாசமாக இருக்கும். ஏனெனில் லோடிங் பல காரணிகளின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. மருத்துவ ரிஸ்குகளின் அடிப்படையில் ஒரு நபரின் பிரீமியம் எவ்வளவு அதிகரிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதை இவை தீர்மானிக்கும்.

உங்கள் பாலிசியில் லோடிங் அளவைப் பாதிக்கக்கூடிய சில முக்கிய காரணிகள் இங்கே:

1. வயது

பிரீமியங்களை நிர்ணயம் செய்யும்போது மற்றும் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸில் லோடிங் செய்யும்போது கவனத்தில் கொள்ளப்படும் விஷயங்களில் ஒன்று, நபரின் வயது. ஏனென்றால், ஒருவருக்கு வயதாகும்போது, இறப்பு, மருத்துவமனையில் சேர்க்கப்படுதல் மற்றும் நோய்கள் மற்றும் நோய்களுக்கான மருத்துவச் செலவுகள் அதிகரிக்கும் வாய்ப்புகள் அதிகம். எனவே, 50 வயதுடைய நபருக்கான பிரீமியம் 25 வயதுடைய நபரை விட கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும்.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு 25 வயதுடைய நபர் ஒரு வருடத்திற்கு ₹2,414 பிரீமியமாகச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்போது, 3 லட்ச ரூபாய்க்கான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தொகைக்கு, 50 வயதுடைய ஒருவர் அதைப் பெறுவதற்கு ஆண்டுக்கு ₹6,208 செலுத்த வேண்டும்.

கூடுதலாக, பெரும்பாலான இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் புதிய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்கும் இன்டிவிஜுவலுக்கான வயது உச்சவரம்பையும் கொண்டுள்ளன. இது பொதுவாக 65-80 வயது வரை மாறுபடும். வயதானவர்களுக்கு, அவர்களின் ரிஸ்க் காரணிகளைத் தீர்மானிப்பது மற்றும் உடல்நலம் தொடர்பான செலவுகளை மதிப்பிடுவது மிகவும் கடினம்.

2. மருத்துவ நிலை

லோடிங்கில் முக்கியமான மற்றொரு காரணி ஒரு இன்டிவிஜுவலின் மருத்துவ நிலை. ஒருவர் அறுவை சிகிச்சை, தீவிர நோய் அல்லது பிற மருத்துவ பிரச்சனைகளின் சமீபத்திய வரலாற்றைக் கொண்டிருக்கும் போது இது ஏற்படலாம். உதாரணமாக சர்க்கரை அளவு அதிகரித்து இருத்தல். இதைப் பொருத்தவரை, புதுப்பித்தலின் போது லோடிங் பயன்படுத்தப்படலாம்.

இருப்பினும், அத்தகைய சந்தர்ப்பங்களில், நபரின் நிலைமை மாறும்போது (தனிநபர் அவர்களின் சர்க்கரை அளவைக் குறைக்கும்போது) லோடிங் மதிப்பாய்வு செய்யப்படலாம் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

3. ஏற்கனவே இருக்கும் மருத்துவ நிலைமைகள்

ஒரு நபர் நீரிழிவு, உயர் இரத்த அழுத்தம் அல்லது ஆஸ்துமா போன்ற ஏற்கனவே இருக்கும் நோயால் பாதிக்கப்பட்டிருந்தால், அதே வயதினரைச் சேர்ந்த ஆரோக்கியமான நபர்களுடன் ஒப்பிடும்போது அவர் அதிக பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

இதற்குக் காரணம், ஒருவருக்கு முன்பே நோய் இருக்கும் நிலை இருந்தால், அது மருத்துவமனைச் செலவுகளுக்கும் அதிக மருத்துவக் கட்டணங்களுக்கும் அதிக கிளைமை கோர வாய்ப்புள்ளது. எனவே, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் அவற்றை அதிக ரிஸ்க்காக காணக்கூடும் மற்றும் அவர்களின் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியத்தை லோடிங் செய்வதை கருத்தில் கொள்ளலாம்.

4. புகைபிடிக்கும் பழக்கம்

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியங்களை லோடிங் செய்வதில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் ஒரு காரணி புகையிலை அல்லது நிகோடின் பயன்பாடு ஆகும். இது ஒருவர் புகைபிடிப்பதாக இருந்தாலும் அல்லது புகையிலையை மென்றாலும், நுரையீரல் தொற்று, புற்றுநோய் மற்றும் பிற ரிஸ்க்கான நோய்கள் வர வாய்ப்புகள் கடுமையாக அதிகரிக்கும் என்பதால், ஒரு நபரை கவர் செய்வதில் அதிக ரிஸ்க் கொண்டதாக இருக்கும்.

உண்மையில், புகைப்பிடிப்பவர்களுக்கான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தொகையானது, புகைப்பிடிக்காதவர்களை விட இருமடங்காக இருக்கும். 25 வயதுடைய புகைப்பிடிக்காதவர் ₹1 கோடிக்கு ஆண்டுக்கு ₹5,577 செலுத்த வேண்டியிருக்கும் போது, 25 வயது புகைப்பிடிப்பவர் அதே தொகைக்கு ஆண்டுக்கு ₹9,270 செலுத்த வேண்டும்.

லோடிங்கைப் பாதிக்கக்கூடிய வேறு சில காரணிகள்:

• தொழில் - நீங்கள் செய்யும் தொழில் ஹெல்த்திற்கு ரிஸ்க் உடையதாக இருந்தால், இன்சூரன்ஸ் வழங்கும் நிறுவனம் உங்களுக்கு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸில் அதிக பிரீமியத்தை கோரும்.
• வசிக்கும் இடம் - நீங்கள் வசிக்கும் பகுதியில் காலநிலை பிரச்சினைகள் அல்லது அமைதியின்மை அதிகமாக இருந்தால், நீங்கள் ரெசிடென்ஷியல் லோடிங்கை எதிர்கொள்ள வேண்டியிருக்கும்.
• உடல் பருமன் - இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் அதிக எடை கொண்ட நபர்களை (பி.எம்.ஐ (BMI) அடிப்படையில்) நீரிழிவு, உயர் இரத்த அழுத்தம் போன்ற நோய்களுக்கு அதிக வாய்ப்புள்ளதாக கருதுகிறது. இது அதிக கிளைம்களுக்கு வழிவகுக்கும் என்பதால், ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியத்தை லோடிங் செய்வது பற்றி அவர்கள் பரிசீலிப்பார்கள்.
• உங்கள் குடும்பத்தின் மருத்துவ வரலாறு - உங்கள் நேரடி குடும்ப உறுப்பினர்கள் (பெற்றோர் அல்லது தாத்தா பாட்டி போன்றவர்கள்) புற்றுநோய், இதய நோய், அல்சைமர் போன்ற நோய்களின் வரலாற்றைக் கொண்டிருந்தால், நீங்கள் இந்த நோய்களால் பாதிக்கப்பட அதிக ரிஸ்க் உள்ளவராக இருப்பீர்கள், எனவே இன்சூரன்ஸ் வழங்கும் நிறுவனங்கள் இதை கருத்தில் கொண்டு அதிக பிரீமியம் கோரும்.

ஒருவர் வழக்கத்தை விட அதிக ரிஸ்க் கொண்டு இருப்பதால் கிளைம் அடிக்கடி கோருவார்கள் என்பதை கருத்தில் கொண்டு இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பொதுவாக லோடிங்கைப் பயன்படுத்துகின்றன.

இருப்பினும், லோடிங்கிற்குப் பதிலாக, சில இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் விலக்குகள் என்ற கருத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. விலக்குகள் என்பது ஒரு நபர் அதே பிரீமியத்தை (வித்அவுட் அண்ட் லோடிங்) தொடர்ந்து செலுத்த முடியும், ஆனால் சில நிபந்தனைகள் அல்லது விலக்குகளுக்கு உட்பட்டது.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியில் புற்றுநோய் தொடர்பான செலவுகள் அல்லது சிகிச்சைகள் அல்லது மகப்பேறு தொடர்பான செலவுகள் அல்லது சாகச விளையாட்டுகள் தொடர்பான காயங்கள் சேர்க்கப்படாமல் இருக்கலாம். பின்னர், இந்த சூழ்நிலைகளுக்கு நீங்கள் கிளைம் கோர முடியாது.

இந்த நாட்களில், பல இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் லோடிங் அல்லது விலக்குதல் ஆகியவற்றுக்கு இடையே ஒரு சாய்ஸை உங்களுக்கு வழங்கும். இதன் பொருள் நீங்கள் இன்னும் விரிவான கவரேஜைப் பெறுவீர்கள். ஆனால் கூடுதல் செலவில் என்பதை புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

பெரும்பாலான இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் மற்றும் நிதி நிபுணர்கள் வாடிக்கையாளர் மற்றும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் ஆகிய இருவரையும் பாதுகாக்க பல சந்தர்ப்பங்களில் லோடிங் நியாயமானது என்று நம்புகின்றனர்.

இன்சூரன்ஸ் வழங்கும் நிறுவனங்கள், அதிக ரிஸ்க்குள்ள ஒரு இன்டிவிஜுவலுக்கு மெடிக்கல் கிளைம்களை கோருவதற்காகவும் அவர்களுக்கு ஏற்படும் இழப்புகளை தவிர்ப்பதற்காகவும் அதிக பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. மேலும், வாடிக்கையாளரின் பார்வையில் இருந்து பார்த்தோம் என்றால், அதிக ரிஸ்க் கொண்ட அத்தகைய நபர்கள் காம்ப்ரிஹென்சிவ் இன்சூரன்ஸ் கவரைப் பெற இது அனுமதிக்கிறது.

இதில் 65-80 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களும், உயர் இரத்த அழுத்தம் அல்லது நீரிழிவு நோய், பெரிய அறுவை சிகிச்சையின் வரலாறு, குடும்ப வரலாறு அல்லது புகைபிடித்தல் போன்ற கெட்ட பழக்கங்கள் உள்ளவர்களும் அடங்குவர். எனவே, ஒரு நபரின் பிரீமியத்தைக் கணக்கிடும்போது இந்தக் காரணிகள் அனைத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் ஆபத்து குறைவாக உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு இதை எளிதாக்குகின்றன.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரே இன்சூரன்ஸ் தொகையைக் கொண்ட இருவரைப் பார்ப்போம், ஆனால் அவர்களில் ஒருவருக்கு அதிக ஹெல்த் ரிஸ்க் உள்ளது. லோடிங் இல்லாமல், அவர்கள் இருவரும் ஒரே பிரீமியத்தைச் செலுத்துவார்கள், இது குறைந்த ரிஸ்க் உள்ள இன்டிவிஜுவலுக்கு நியாயமற்றதாக இருக்கும்.

இருப்பினும், லோடிங்கை நியாயப்படுத்தப்படாத நிகழ்வுகளும் உள்ளன. அதாவது எளிதில் சிகிச்சையளிக்கக்கூடிய மற்றும் மேலும் பெரிய ஹெல்த் சிக்கல்கள் இல்லாமல் இருக்கும் இன்டிவிஜுவல்களுக்கு இது பயன்படும்போது லோடிங் நியாயப்படுத்தப்படாத நிகழ்வுகள் ஆகும். உதாரணமாக, கண்புரை அல்லது குடலிறக்கம் போன்ற அறுவை சிகிச்சைகளின் வரலாற்றைக் கொண்ட நபர்கள்.