क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें?

क्रेडिट स्कोर एक ऐसी संख्या होती है, जिसका इस्तेमाल बैंक, कर्ज़दाता और वित्तीय संस्थान किसी व्यक्ति की कर्ज़ या लोन चुकाने की क्षमता तय करने के लिए करते हैं। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होना बहुत महत्वपूर्ण होता है, क्योंकि इससे इन संस्थानों को यह पता चलता है कि अतीत में आपका जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार रहा है।

यह संभावित कर्ज़दाताओं को लोन और दूसरे तरह के क्रेडिट के लिए आपके आवेदनों को मंजूर करने के लिए भरोसा दिला सकता है। इससे आपको कम ब्याज दरें, पुनर्भुगतान की बेहतर शर्तें, और यहां तक कि लोन की जल्द मंजूरी की तेज़ प्रक्रिया जैसे दूसरे फायदे भी हो सकते हैं।

आम तौर पर, क्रेडिट स्कोर इस तरह होते हैं:

300-579 – खराब
580-669 – ठीक
670-739 – अच्छा
740-799 – बहुत अच्छा
800-850 – शानदार

हालांकि, 700-750 के क्रेडिट स्कोर को आम तौर पर अच्छा माना जाता है, लेकिन ऐसे बहुत सारे तरीके हैं जिनके जरिए आप अपना क्रेडिट सुधार सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि यह ज्यादा बना रहे और स्कोर खराब न हो।

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अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने के लिए यहां कुछ तरीके बताए गए हैं

1. अपना पुनर्भुगतान समय पर करें

क्रेडिट ब्यूरो (जैसे सिबिल), आपके किसी भी बकाया लोन का समय पर पुनर्भुगतान को आपके क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए मुख्य कारकों में से एक की तरह इस्तेमाल करते हैं। इसमें पैनल्टी से बचने और अपने क्रेडिट स्कोर को कम करने के लिए ईएमआई, क्रेडिट कार्ड बकाया और लोन का समय पर भुगतान करना शामिल है।

अगर आप समय पर भुगतान करना भूल जाते हैं, तो रिमाइंडर सेट करके रखें, ताकि आप भुगतान करने में कभी चूक न जाएं या देरी न करें।

2. अपनी क्रेडिट सीमा के बारे में अनुशासन रखें

आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव डालने वाला एक और कारक आपका क्रेडिट इस्तेमाल का अनुपात (सीयूआर) होता है। कर्ज़दाता 30% से ऊपर के सीयूआर को अक्सर एक बुरा संकेत और इसे आपके स्कोर को कम करने वाला मानते हैं। इसलिए इस सीमा के भीतर रहने की कोशिश करें।

इसका मतलब है कि आपको अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल उसकी लिमिट तक करने से बचना चाहिए, इस्तेमाल को हर महीने अपनी क्रेडिट सीमा के सिर्फ 30% तक सीमित रखना चाहिए। उदाहरण के लिए, अगर आपकी क्रेडिट सीमा ₹1,00,000 प्रति माह है, तो आपको कोशिश करनी चाहिए कि आप अपने क्रेडिट कार्ड से ₹30,000 से ज़्यादा इस्तेमाल न करें। अगर तय सीमा आपकी जरूरतों के लिए पर्याप्त नहीं है, तो अपनी कार्ड कंपनी से अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए कहें, या दूसरा कार्ड चुनें।

3. पुराने क्रेडिट कार्ड कैंसल करने से बचें

पुराने क्रेडिट कार्ड और खाते संभावित कर्ज़दाताओं को बताते हैं कि आप समय पर अपने बिलों का भुगतान कर रहे हैं। इस क्रेडिट ब्यूरो भी सकारात्मक मानते हैं। इसलिए, अगर आपके पास पुराने क्रेडिट कार्ड हैं, तो अपने क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने और एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए उन्हें लंबे समय तक बनाए रखने की पूरी कोशिश करें।

4. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियों की नियमित जांच करें

आपना क्रेडिट स्कोर ज्यादा बनाए रखना यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से समीक्षा करें ताकि आप जान सकें कि वास्तव में यह क्या कहती है। इस तरह आप यह भी जांच सकते हैं कि कहीं कोई गलती तो नहीं है, जो आपके स्कोर को प्रभावित कर रही है (जैसे कि प्रशासनिक गलतियां, धोखाधड़ी वाले लेनदेन, वगैरह) और उन्हें जल्द से जल्द ठीक करवाएं।

भारतीय रिजर्व बैंक ने भारत में सभी लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट सूचना कंपनियों के लिए यह जरूरी कर दिया है कि वे आपको, आपका क्रेडिट स्कोर ऑनलाइन चेक की अनुमति देने के साथ ही हर साल एक मुफ्त क्रेडिट स्कोर रिपोर्ट दें। अगर आप इससे जायद बार अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना चाहते हैं, तो ज्यादातर क्रेडिट ब्यूरो शुल्क लेकर मासिक अपडेट भी देते हैं।

5. एक स्वस्थ क्रेडिट मिश्रण बनाए रखने की कोशिश करें

आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा बनाए रखना सुनिश्चित करने के लिए आपको मिले-जुले असुरक्षित लोन और सुरक्षित लोन को चुनने की सलाह दी जाती है। असुरक्षित लोन में क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन शामिल होते हैं, और इस तरह के बहुत से लोन को कर्ज़ देने वाली संस्थाएं नकारात्मक तौर पर देख सकती हैं। दूसरी ओर, सुरक्षित लोन; जैसे ऑटो लोन, या होम लोन को कर्ज़दाता और क्रेडिट ब्यूरो पसंद करते हैं।

असुरक्षित और सुरक्षित लोन के साथ-साथ लंबी और छोटी अवधि वाले लोन के अच्छे मिश्रण को चुनने की कोशिश करें। साथ ही, यह भी ध्यान रखना चाहिए कि ज्यादा संख्या में सुरक्षित लोन वाले लोगों को उधार देने वाले संस्थान अक्सर पसंद करते हैं।

6. कई लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए एक साथ आवेदन करने से बचें

मान लीजिए कि आप बहुत कम समय के भीतर बहुत ज्यादा लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं (या भले ही आप हमेशा अपनी क्रेडिट सीमा के पास पहुंच जाते हों)। ऐसी स्थिति में, हो सकता है कि आप "क्रेडिट की भूख वाला व्यवहार" या किसी ऐसे व्यक्ति का व्यवहार जो क्रेडिट पर बहुत ज्यादा निर्भर है, को प्रदर्शित कर रहे हों।

क्रेडिट ब्यूरो ऐसे आवेदनों को ट्रैक करेगा, और वे इसे किसी व्यक्ति की साख को कम करने वाला मानेंगे। इसका मतलब है कि आपका क्रेडिट स्कोर कम होने की संभावना है।

इससे बचने के लिए, बहुत जरूरी होने पर ही लोन लेने की कोशिश करें और सुनिश्चित करें कि आप अपनी क्रेडिट कार्ड सीमा के पास न पहुंचें। साथ ही, दूसरा लोन लेने से पहले एक को चुकाने की कोशिश करें। अगर आप अतिरिक्त क्रेडिट कार्ड के बारे में पूछना चाहते हैं, तो ऑनलाइन "हल्की पूछताछ" के ज़रिए से ऐसा करें। सीधे क्रेडिट कार्ड कंपनियों से संपर्क करना जैसी सीधी पूछताछ आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा।

7. अपने लोन के लिए लंबी अवधि चुनें

लोन लेते समय लंबी अवधि का विकल्प चुनने की कोशिश करें। इसका मतलब है कि आपके पास लोन चुकाने के लिए ज्यादा समय होगा और ईएमआई कम होगी, जिससे आपके लिए अपने सभी भुगतान समय पर करना आसान हो जाएगा। इस तरह, आप भुगतान में चूक करने या ईएमआई छोड़ने और अपने क्रेडिट स्कोर को कम करने से बचेंगे।

8. संयुक्त खातों और संयुक्त आवेदनों से बचें

संयुक्त खाता धारक बनने या किसी दूसरे व्यक्ति के लोन के लिए संयुक्त आवेदक बनने से बचने की कोशिश करें। ऐसी स्थितियों में, आपकी गलती न होने पर भी आप प्रभावित हो सकते हैं। अगर दूसरे पक्ष के भुगतान में कोई चूक होती है, तो आपका क्रेडिट स्कोर भी गिर जाएगा।

अगर आपका एक संयुक्त खाता या लोन होना जरूरी है, तो आप सभी कर्ज़ और लोन समय पर पूरी तरह से चुकाना सुनिश्चित करके अपना स्कोर कम होने से बचा सकते हैं।

9. अगर संभव हो तो अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाएं

अगर आपका बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा बढ़ाने की पेशकश करती है, तो इसके लिए ‘ना’ न कहें। इसे बढ़ाने से आपके स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।

हालांकि, ज्यादा क्रेडिट लिमिट होने का मतलब यह नहीं है कि आपको ज्यादा पैसे खर्च करने की जरूरत है। वास्तव में, आपके इस्तेमाल को कम रखने से आपके स्कोर पर और सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

10. कर्ज़ नामंजूर हो जाने के तुरंत बाद क्रेडिट के लिए आवेदन करना जारी रखने से बचें

अगर आपने लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया है और उसे नामंजूर कर दिया गया है, तो आपको कुछ समय तक कर्ज़ के लिए आवेदन करने से बचना चाहिए। ऐसा इसलिए, क्योंकि आपके आवेदन (और उसकी नामंजूरी) की जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज की जाएगी और इससे आपका स्कोर कम हो सकता है।

अगर आप किसी दूसरे बैंक या कर्ज़ देने वाली संस्था से संपर्क करते हैं, तो वे इस कम स्कोर और नामंजूरी को देखेंगे और दूसरी बार आपको नामंजूर कर सकते हैं, जिससे आपका स्कोर और कम हो जाएगा। इसके बजाय, आपको फिर से आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार होने का इंतजार करना चाहिए।

इस तरह, अब आप आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारकों को जानने के साथ ही यह भी जानते हैं कि कमजोर स्कोर से कैसे बचा जाए।

अगर आपने पहले कभी क्रेडिट के लिए आवेदन नहीं किया है, तो आपके पास क्रेडिट इतिहास नहीं होगा, और इसलिए, आपका क्रेडिट स्कोर कम होगा। इसके अलावा, देर से या छूटे हुए भुगतान और क्रेडिट के ज्यादा इस्तेमाल से भी क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।

एक खराब क्रेडिट स्कोर वास्तव में आपके भविष्य के क्रेडिट इतिहास को प्रभावित कर सकता है, लेकिन इस स्थिति को सुधारा जा सकता है। आपको बस ऊपर दिए गए चरणों का पालन करना है। और, पैसा खर्च करते समय या लोन लेते समय स्मार्ट और अनुशासित रहें। आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होने में कुछ महीने लग सकते हैं, इसलिए हमेशा धीरज रखें।