ஒரு நபரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது வங்கிகள் மற்றும் பிற கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் அவர்களின் "கிரெடிட் மதிப்பை" உறுதிப்படுத்த பயன்படுத்தும் ஒரு எண்ணாகும். இந்த எண் பொதுவாக 300-900க்கு இடையில் இருக்கும், மேலும் இது வெளியில் வாங்கிய கடன் போன்ற கிரெடிட்டை திருப்பிச் செலுத்தும் தனிநபரின் திறனைக் குறிக்கிறது.

ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் வைத்திருப்பது முக்கியம், ஏனெனில், இது ஒரு நபர் கடந்த காலத்தில் பொறுப்பான கிரெடிட் நடத்தையை பின்பற்றியுள்ளார் என்பதை நிரூபிக்கிறது. இந்த மதிப்பீடு, சாத்தியமான கடன் வழங்குநர்களுக்கு கிரெடிடுக்கான கோரிக்கைகளை அங்கீகரிக்க அதிக நம்பிக்கையை அளிக்கிறது.

இந்தியாவில், குடிமக்களின் கிரெடிட் ஸ்கோர்களைக் கணக்கிடுவதற்கு நான்கு கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்கு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (ஆர்.பி.ஐ) உரிமம் அளித்துள்ளது. அவை, டிரான்ஸ்யூனியன் கிரெடிட் இன்பர்மேஷன் பியூரோ (இந்தியா) லிமிடெட் (சிபில்), சி.ஆர்.ஐ.எஃப் ஹைமார்க், எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் ஆகும்.

அதே போல், இந்த ஸ்கோர்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்பதை அறிந்து கொள்வதும் முக்கியம், ஏனெனில் இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிகமாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய உதவும்.

கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கணக்கிடும் போது வெவ்வேறு கிரெடிட் பியூரோக்கள் வெவ்வேறு ஸ்கோரிங் மாடல்களைப் பயன்படுத்தினாலும், பொதுவாக கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் பின்வருமாறு:

• 300-579 – மோசமானது

• 580-669 – சுமாரானது 

• 670-739 – நன்று

• 740-799 – மிக நன்று

• 800-850 – சிறப்பானது

700-750க்கு மேல் உள்ள கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் பொதுவாக நல்லதாகக் கருதப்படுகிறது. ஆனால், ஒவ்வொரு கடன் வழங்கும் நிறுவனமும் அதன் சொந்த இடர் தரவரிசை (ஓன் ரிஸ்க் கிரேடிங்) பின்பற்றுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வங்கி 700 க்கு மேல் ஸ்கோரை நல்லதாகக் கருதினாலும், மற்றொரு வங்கி 750 க்கு மேல் ஸ்கோரை விரும்பலாம்.

ஏற்கனவே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, ஒரு நபரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் 300-900 க்கு இடையிலான எண் (900 சாத்தியமான அதிகபட்ச ஸ்கோர்). இந்த ஸ்கோர்கள் பல காரணிகளின் அடிப்படையில் கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் பியூரோக்களால் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு வழிமுறையால் கணக்கிடப்படுகின்றன. இவற்றில் பின்வருவன அடங்கும்:

1. பேமெண்ட் ஹிஸ்டரி

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கணக்கிடுவதற்கான முக்கிய காரணிகளில் ஒன்று உங்கள் ரீபேமெண்ட் ஹிஸ்டரி. உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில்கள், லோன்கள் மற்றும் இ.எம்.ஐகளின் பேமெண்ட்கள் இதில் அடங்கும். வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் இந்த தகவலை மாதாந்திர அடிப்படையில் கிரெடிட் பியூரோக்களுக்கு அனுப்புகின்றன.

உங்கள் பில்கள் மற்றும் இ.எம்.ஐ-களுக்கான பேமெண்ட்டை நீங்கள் எப்போதாவது செலுத்த தவிர்த்திருந்தால் அல்லது தாமதப்படுத்தியிருந்தால், அது உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டில் பிரதிபலிக்கும், மேலும் இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கும்.

2. கிரெடிட் பயன்பாடு

கிரெடிட் பயன்பாடு என்பது நீங்கள் பயன்படுத்தும் உங்கள் கிரெடிட்டின் அளவைக் குறிக்கிறது. இது உங்களுக்கு கிடைக்கும் மொத்த கிரெடிட்டில் 30% க்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் கிரெடிட் வரம்பு மாதத்திற்கு ₹ 1,00,000 என்றால், நீங்கள் ₹ 30, 000க்கும் குறைவாகப் பயன்படுத்த முயற்சிக்க வேண்டும்.

உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாடு குறைவாக இருப்பதை உறுதி செய்வது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்க உதவும். இதைச் செய்ய, நீங்கள் வழக்கமான பர்ச்சேஸ்களுக்கு டெபிட் கார்டு அல்லது பணத்தைப் பயன்படுத்தலாம், உங்கள் வங்கியிடம் கிரெடிட் வரம்பை உயர்த்தக் கோருங்கள் அல்லது இரண்டாவது கார்டைத் தேர்வு செய்யுங்கள்.

3. கிரெடிட் காலம்

உங்கள் கிரெடிட் ஹிஸ்டரியின் அளவு ஒரு முக்கியமான காரணியாகும். பழைய அக்கவுண்ட் மற்றும் பழைய கிரெடிட் கார்டுகள் காலப்போக்கில் உங்கள் பில்களை நீங்கள் தவறாமல் செலுத்துகிறீர்களா என்பதைக் கடன் வழங்குநர்களுக்கு தெரிவிக்க முடியும் என்பதால், நீங்கள் எவ்வளவு காலமாக கிரெடிட் அக்கவுண்ட்டை வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பது முக்கியம்.

கிரெடிட் ஸ்கோரைத் தீர்மானிக்கப் பயன்படுத்தப்படும் மற்றொரு முக்கிய காரணி, உங்கள் கிரெடிட்டை சர்வீஸ் செய்ய நீங்கள் எடுத்துக் கொண்ட கால வரம்பு ஆகும். எடுத்துக்காட்டாக, குறுகிய காலக் கடனை எடுப்பதற்குப் பதிலாக, உங்கள் கடனை நீண்ட காலத்திற்கு திருப்பிச் செலுத்தத் தேர்வுசெய்திருந்தால் (இந்த கடனுக்குச் சரியான மற்றும் பொருத்தமான நேரத்தில் பணம் செலுத்தியிருந்தால்), அது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த உதவும்.

4. கிரெடிட் மிக்ஸ்

நீங்கள் தேர்வு செய்த கிரெடிட் வகையும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை தீர்மானிப்பதில் பங்கு வகிக்கக்கூடிய ஒரு காரணியாகும். இரண்டு முக்கிய வகையான லோன்கள் உள்ளன, பாதுகாப்பற்ற லோன்கள் மற்றும் பாதுகாப்பான லோன்கள். பாதுகாப்பற்ற லோன்களில் கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் பர்சனல் லோன்கள் அடங்கும், அதே நேரத்தில் பாதுகாப்பான லோன்களில் ஆட்டோ லோன்கள் அல்லது ஹோம் லோன்கள் அடங்கும்.

பொதுவாக, அதிக எண்ணிக்கையிலான பாதுகாப்பற்ற லோன்களைக் கொண்டிருப்பது கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களால் எதிர்மறையான கண்ணோட்டத்தில் பார்க்கப்படலாம். நீங்கள் ஆபத்தான கடன் வாங்குபவராகக் காணப்படுவதால், இது உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கும்.

மறுபுறம், அதிக எண்ணிக்கையிலான பாதுகாப்பான லோன்கள் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கிரெடிட் பியூரோக்களால் விரும்பப்படுகின்றன, மேலும் இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகரிக்க உதவும்.

எனவே, பாதுகாப்பற்ற லோன்கள் மற்றும் பாதுகாப்பான லோன்களின் சரியான கலவையைத் தேர்வு செய்யப் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது

5. புதிய கிரெடிட் என்க்கோய்ரி

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும் இறுதி காரணிகளில் ஒன்று நீங்கள் கிரெடிடுக்கு எத்தனை முறை விண்ணப்பித்துள்ளீர்கள் என்பதுதான். கிரெடிட் கார்டுகள், லோன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பதும் இதில் அடங்கும். ஒவ்வொரு முறையும் நீங்கள் புதிய கிரெடிட்டிற்கு விண்ணப்பிக்கும் போது, வங்கி அல்லது கடன் வழங்கும் நிறுவனம் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறித்த "ஹார்டு என்க்கோய்ரி" ஐச் சரிபார்க்கும், இதனால் அவர்கள் உங்கள் கிரெடிட் வரலாற்றைப் பற்றி அறிய முடியும்.

இதுபோன்ற ஹார்டு என்க்கோய்ரிகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மீது தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். எனவே, உங்கள் விண்ணப்பத்தை ஏற்கக்கூடிய நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே விண்ணப்பிப்பது நல்லது.

"சாஃப்ட் என்க்கோய்ரிஸ்" என்பது கடன் கொடுப்பதற்கு தொடர்பில்லாத ஒரு காரணத்திற்காக யாராவது உங்கள் கிரெடிட் வரலாற்றை சரிபார்ப்பது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் சொந்த கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்ப்பது. இந்த என்க்கோய்ரிகள் உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டிலும் தோன்றும், ஆனால், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர்களை பாதிக்காது.