ক্রেডিট স্কোর কাকে বলে?

ঋণদাতা এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান দ্বারা নির্ধারিত একটি সংখ্যাই ক্রেডিট স্কোর। একজন ব্যক্তির "ঋণযোগ্যতা" বা কোনও দেনা, ঋণ, বা বন্ধক পরিশোধ করার ক্ষমতা বোঝানোর জন্য যা ব্যবহৃত হয়।

ভারতে চারটি ক্রেডিট ব্যুরো এই ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে - ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল, এক্সপেরিয়ান, ক্রিফ হাইমার্ক এবং ইক্যুফ্যাক্স।

ঋণ পরিশোধের ব্যক্তিগত ইতিহাস, ক্রেডিট ফাইল, ঋণের ইতিহাস এবং আরও অনেক কিছুর উপর ভিত্তি করে একজন স্বতন্ত্র ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর সাধারণত 300-900-এর মধ্যে যে কোনও তিন-অঙ্কের সংখ্যায় প্রকাশ করা হয় (সম্ভাব্য সর্বোচ্চ স্কোর হতে পারে 900)।

আপনি ঋণের জন্য আবেদন করলে ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান আপনার ক্রেডিট ঝুঁকি নির্ধারণ করার জন্য এই সংখ্যাটি চেক করবে। ক্রেডিট স্কোর থেকে নির্ধারিত হয় আপনি সময়মতো নিজের বিল পরিশোধ করবেন কি না এবং তার উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নেওয়া হয় আপনি ঋণ পাওয়ার জন্য অনুমোদিত কি না।

আপনার ক্রেডিট স্কোর অনুমোদনযোগ্য ঋণের পরিমাণ, এবং সেইসাথে সম্ভাব্য সুদের হার প্রভাবিত করবে। আপনার ক্রেডিট স্কোর খুব কম হলে, ঋণদাতা ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যানও করতে পারে।

আমরা ইতিমধ্যে উল্লেখ করেছি, একজন স্বতন্ত্র ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর 300-900-এর মধ্যে একটি সংখ্যা (সম্ভাব্য সর্বোচ্চ স্কোর 900)। ছোট ব্যবসার ক্ষেত্রেও ক্রেডিট স্কোর থাকতে পারে এবং এগুলো 0 থেকে 300 ব্যাপ্তিতে গণনা করা হয়।

ক্রেডিট স্কোর একটি অ্যালগরিদম দ্বারা গণনা করা হয়। এতে আপনার অর্থ প্রদান ইতিহাস, ঋণের পরিমাণ এবং ঋনের ইতিহাসের সময়সীমা ইত্যাদি তথ্য ব্যবহার করা হয়। বিবেচ্য কারণগুলি হল:

• অর্থ প্রদান ইতিহাস 

• ক্রেডিট ব্যবহার

• ক্রেডিট সময়সীমা

• নতুন ক্রেডিট অনুসন্ধান

• ক্রেডিট মিশ্রণ

ভারতে, ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক (আরবিআই) চারটি ক্রেডিট তথ্য প্রতিষ্ঠানকে লাইসেন্স দিয়েছে:

• ট্রান্সইউনিয়ন ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (ইন্ডিয়া) লিমিটেড (সিবিল) - ভারতের ক্রেডিট তথ্য প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে এটি প্রথম এবং এদের ক্রেডিট স্কোরের ব্যাপ্তি (বা সিবিল স্কোর নামে জনপ্রিয়) 300 থেকে 900-এর মধ্যে।

• ক্রিফ হাইমার্ক - এই ফুল-সার্ভিস ক্রেডিট তথ্য ব্যুরোটি 2007 সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। ক্রিফ ক্রেডিট স্কোরের ব্যাপ্তি 300 থেকে 900-এর মধ্যে।

• এক্সপেরিয়ান - এই বহুজাতিক ক্রেডিট রিপোর্টিং প্রতিষ্ঠানটি 2010 সালে ভারতে শুরু হয়েছিল। এক্সপেরিয়ান ব্যাপ্তির ক্রেডিট স্কোর 300 থেকে 850-এর মধ্যে।

• ইক্যুফ্যাক্স - এই ক্রেডিট তথ্য প্রতিষ্ঠানটি ইক্যুফ্যাক্স ইনকর্পোরেটেডের একটি যৌথ উদ্যোগ। USA এবং ভারতের নেতৃস্থানীয় আর্থিক প্রতিষ্ঠান। ইক্যুফ্যাক্সের ক্রেডিট স্কোরের ব্যাপ্তি 300 থেকে 850-এর মধ্যে।

এই অনুমোদিত ক্রেডিট ব্যুরোগুলির সাথে মিলে ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি অনুসন্ধান করে এবং আপনার ঋণের আবেদন মূল্যায়ন করার সময় আপনার বা আপনার ব্যবসার ক্রেডিট ইতিহাসের সংক্ষিপ্ত ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারে।

যেহেতু ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলি ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে আপনার ক্রেডিট অনুমোদনের যোগ্যতা নির্ধারণ করে, তাই ক্রেডিট স্কোর ভাল থাকা খুবই গুরুত্বপূর্ণ।

আপনার ক্রেডিট স্কোর বেশি থাকার অর্থ আপনি অতীতে দায়িত্বশীল ক্রেডিট আচরণ প্রদর্শন করেছেন। যার ফলে ঋণ এবং অন্যান্য ক্রেডিট সংক্রান্ত অনুরোধ অনুমোদনের ক্ষেত্রে সম্ভাব্য ঋণদাতাদের আরও আস্থা রাখতে সাহায্য করতে পারে। আপনি অন্যান্য সুবিধাও পেতে পারেন, যেমন কম সুদের হার, পরিশোধের আরও ভাল শর্ত এবং দ্রুত ঋণ অনুমোদন প্রক্রিয়া।

ভিন্ন ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট স্কোরের ভিন্ন ভিন্ন দিক যেমন আপনার আয় বা অর্থ প্রদান ইতিহাসের উপর জোর দিতে পারে।

ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক বাধ্যতামূলক করেছে যাতে আপনি অনলাইনে চারটি লাইসেন্সপ্রাপ্ত ক্রেডিট তথ্য প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে নিজের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন এবং তারা প্রতি বছর একটি বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর রিপোর্ট প্রদান করে।

দেখে নিন আপনি কিভাবে বিনামূল্যে চেক করতে পারেন:

• ধাপ 1: ক্রেডিট রেটিং প্রতিষ্ঠানের ওয়েবসাইটে যান, যেমন সিবিল ওয়েবসাইট বা ক্রিফ হাইমার্ক ওয়েবসাইট
• ধাপ 2: নিজের লগইন শংসাপত্র ব্যবহার করে লগইন করুন, বা নিজস্ব তথ্য (যেমন নিজের নাম, যোগাযোগ সংখ্যা এবং ইমেল ঠিকানা) ব্যবহার করে একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করুন
• ধাপ 3: নিজের প্যান সংখ্যা বা UID সহ নিজস্ব বিশদ দ্বারা প্রদত্ত ফর্ম পূরণ করুন
• ধাপ 4: লেখা শেষ হলে, ফর্ম জমা দিন
• ধাপ 5: তারপরে আপনার নিবন্ধিত ইমেল-আইডিতে নিজের পরিচয় যাচাই করার জন্য একটি ইমেল পাওয়া উচিত
• ধাপ 6: যাচাই করা হলে, আপনার কাছে অতিরিক্ত কিছু প্রয়োজনীয় তথ্য জানতে চাওয়া হতে পারে, যেমন আপনার ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড সংক্রান্ত প্রশ্ন।
• ধাপ 7: এটি সম্পূর্ণ হলে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট আপনার নিবন্ধিত ইমেল-আইডিতে পৌঁছে দেওয়া হবে।

আপনি বছরে একবারের বেশি নিজের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে চাইলে কিছু ক্রেডিট ব্যুরো অর্থপ্রদান সাপেক্ষে আপনাকে মাসিক রিপোর্ট পাওয়ার সুযোগ দেবে। এছাড়াও, কোনও ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন করার আগে নিজের ক্রেডিট স্কোর চেক করে নেওয়া ভাল।

নিজের ক্রেডিট স্কোর বেশি রাখতে এবং স্কোর কমে যাওয়া নিশ্চিতরূপে এড়ানোর জন্য, কি কি কারণে স্কোর কম বেশি হতে পারে তা জানা গুরুত্বপূর্ণ। তার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে অর্থপ্রদানে দেরী করা বা একেবারে মিস করা এবং উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার (বা ক্রেডিট কার্ডের সীমা অবধি একাধিক ব্যবহার)। 

এখানে আপনাকে জানানো হচ্ছে ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার উপায়:

• আপনার সমান মাসিক কিস্তি (ইএমআই) এবং ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া সময়মতো পরিশোধ করুন।

• আপনার ক্রেডিট কার্ডের সীমা অবধি বেশি ব্যবহার করবেন না এবং নিজের ক্রেডিট ব্যবহার রেশিও (সিইউআর) 30 শতাংশের মধ্যে রাখুন।

• অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করবেন না।

• নিয়মিত নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন যাতে আপনার কি করা উচিত বুঝতে পারেন।

• একেবারে প্রয়োজনীয় না হলে, নিজের পুরানো ক্রেডিট কার্ড বাতিল করবেন না, কারণ পুরনো কার্ডগুলি ঋণদাতাদের আশ্বস্ত করতে পারে যে আপনি সময়মতো বিল পরিশোধ করছেন।