ஒரு நபரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது வங்கிகளும் பிற லோன் வழங்கும் நிறுவனங்களும் அவர்களின் "லோன் வாங்கும் தகுதியை" கண்டறிய பயன்படுத்தும் நம்பர் ஆகும். இந்த எண்ணிக்கை பொதுவாக 300-900-க்கு இடையில் இருக்கும். மேலும் இது லோன் வாங்கி அதை திருப்பிச் செலுத்தும் தனிநபரின் திறனைக் காட்டுகிறது.

இந்தியாவில், இந்த கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கணக்கிடுவதற்கு ஆர்பிஐ (RBI) உரிமம் பெற்ற நான்கு கிரெட் ஸ்கோர் தகவல் பீரோக்கள் உள்ளன. அவை பின்வருமாறு: டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில், எக்பீரியன், சி.ஆர்.ஐ.எஃப் ஹை மார்க் (CRIF High Mark) மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ்.

வங்கிகளும் பிற நிதி நிறுவனங்களும் ஒரு நபரின் "கிரெடிட் தகுதியை" தீர்மானிக்க கிரெடிட் ஸ்கோர்களை பயன்படுத்துகின்றன. இது லோன் போன்ற கிரெடிட் வாங்கி அதை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அவர்களின் திறனைப் பார்க்கிறது. லோன் வழங்குபவர்கள் லோன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கான விண்ணப்பங்களை ஏற்றுக்கொள்வார்களா என்பதை முடிவு செய்வதற்கும், மோசடி சூழ்நிலைகளைத் தவிர்ப்பதற்கும் ஒரு நபரின் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.

ஒவ்வொரு லோன் வழங்கும் நிறுவனமும் சொந்த ரிஸ்க் வரம்புகள் கொண்டிருப்பதால், அதிக (அல்லது நல்ல) கிரெடிட் ஸ்கோரை வைத்திருப்பது முக்கியம். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வங்கி 700-க்கு மேல் கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் நல்லதாகக் கருதலாம். மற்றொரு வங்கி 750-க்கு மேல் ஸ்கோரை உங்களிடம் இருந்து எதிர்பார்க்கலாம்.

உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாடு அல்லது உங்கள் பேமென்ட் வரலாறு போன்ற உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரின் வெவ்வேறு அம்சங்களுக்கு வெவ்வேறு லோன் வழங்குநர்கள் அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கலாம். எனவே, பொதுவாக, 750-800-க்கு மேல் இருக்கும் கிரெடிட் ஸ்கோர் பெரும்பாலான சூழ்நிலைகளில் நல்லதாகக் கருதப்படும்.

உங்களிடம் அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், கடந்த காலத்தில் நீங்கள் நல்ல கிரெடிட் நடத்தையை வெளிப்படுத்தியுள்ளீர்கள் என்று அர்த்தம். உங்கள் லோன் கோரிக்கைகளை அங்கீகரிப்பதில் லோன் அளிப்பவர்கள் அதிக நம்பிக்கையுடன் இருக்கலாம் என்பதே இதன் பொருள். குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், சிறந்த திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் மற்றும் விரைவான லோன் ஒப்புதல் செயல்முறை போன்ற பிற நன்மைகளையும் நீங்கள் பெறலாம்.

எனவே, நல்ல அல்லது அதிக கிரெடிட் ஸ்கோரை வைத்திருப்பது உங்கள் கிரெடிட் விண்ணப்பங்களை அங்கீகரிக்க உதவும். அதே சமயம் மோசமான அல்லது குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் உங்கள் லோன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு விண்ணப்பங்கள் நிராகரிக்கப்படுவதற்குப் பங்களிக்கும்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்கும் காரணிகளைப் பற்றி நீங்கள் அறிந்தவுடன், உங்களிடம் நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் இருப்பதை உறுதிப்படுத்த நீங்கள் என்ன செய்யலாம் என்பதை எளிதாக அறிந்துகொள்ளலாம். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்துவதற்கு நேரமும் முயற்சியும் தேவைப்படலாம் என்றாலும், பின்வரும் பொறுப்பான பழக்கங்களை இப்போது முதல் வளர்த்துக் கொள்வது நீண்ட காலத்திற்கு உங்களுக்கு உதவும்:

• உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் கிரெடிட் அறிக்கையை தவறாமல் அணுகவும். இந்த வழியில், நீங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கண்காணிக்கலாம் மற்றும் உங்கள் ஸ்கோரை மேம்படுத்த என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதைப் புரிந்து கொள்ளலாம்.
• உங்கள் பில்களையும் இ.எம்.ஐ.(EMIs)-களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்துவதற்கு நல்ல மற்றும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துதல் வரலாற்றைக் கொண்டிருப்பது மிக முக்கியமான காரணியாகும்.
• உங்கள் நிலுவைத் தொகைகளை நிறைவு செய்யுங்கள். உங்களிடம் ஏதேனும் நிலுவைத் தொகைகள் இருந்தால், அவற்றின் நிலுவைத் தேதியைத் தாண்டியிருந்தால், உங்களால் முடிந்தவரை விரைவாகச் செலுத்துங்கள், தாமதமாகப் பணம் செலுத்தினால், அது உங்கள் ஸ்கோரைப் பாதிக்கும். எதிர்காலத்தில் இது போன்ற தவறுகளைத் தவிர்க்க, நினைவூட்டல்கள் அல்லது அலாரங்களை அமைக்கவும். எனவே நீங்கள் மறக்க மாட்டீர்கள்.
• உங்கள் கிரெடிட் லிமிட்டை அதிகமாக பயன்படுத்த வேண்டாம். நீங்கள் கிரெடிட்டில் அதிகம் சார்ந்திருக்காத நபராக லோன் அளிப்பவர்களிடம் காட்ட உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டை குறைவாக வைத்திருங்கள். செலவை மொத்த கிரெடிட் லிமிட்டில் 30%-க்குள் வைத்திருக்க முயற்சிக்கவும்—உதாரணமாக, உங்கள் கடன் லிமிட் ₹10,000 எனில், ₹3,000-க்கு மேல் பயன்படுத்த வேண்டாம். உங்கள் தேவைகளுக்கு இது போதாது எனில், உங்கள் லோன் லிமிட்டை உயர்த்துமாறு உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவரைக் கேட்கவும் அல்லது இரண்டாவது கார்டைத் தேர்வு செய்யவும்.
• புதிய கிரெடிட் கோரிக்கைகளை லிமிட்டாக வைத்திருக்கவும். புதிய கிரெடிட்டுக்கு (புதிய கிரெடிட் கார்டுகள், லோன்கள் போன்றவை) விண்ணப்பிக்கும் முறைகளை லிமிட்டாக வைத்திருக்க முயற்சிக்கவும். இவை "கடினமான விசாரணைகள்" என்று அழைக்கப்படுகின்றன. மேலும் அவை இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு கிரெடிட் அறிக்கைகளில் இருக்கும் என்பதால், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் அவற்றின் தாக்கம் காலப் போக்கில் மறைந்துவிடும்.
• ஏதேனும் தவறான தகவல் இருக்கிறதா என்பதை பார்க்க உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையைச் சரிபார்க்கவும். உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் ஏதேனும் தவறான தகவல்கள் உள்ளதா என்று தவறாமல் பார்க்கவும், ஏனெனில் உங்கள் ஸ்கோர் பாதிக்கப்படலாம். நீங்கள் ஏதேனும் தவறுகள் அல்லது பிழைகளைக் கண்டால், கூடிய விரைவில் ஒரு கோரிக்கையை கிரெடிட் வழங்குபவரிடம் எழுப்புங்கள், அதனால் அது சரிசெய்யப்படும்.

ஒரு நபரின் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும் பல காரணிகள் இருந்தாலும், கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கணக்கிடுவதில் குறிப்பிடத்தக்க பங்கை வகிக்காத பல காரணிகளும் உள்ளன. இவற்றில் பின்வருவன அடங்கும்:

• உங்கள் கணக்கு இருப்பு - ஒரு நபரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் அறிக்கை அவரது கணக்கில் இருக்கும் தொகையை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாமல், அவர்களின் லோன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு தகவல் தொடர்பான விவரங்களை மட்டுமே பயன்படுத்துகிறது.
• உங்கள் முதலீடுகள் - நீங்கள் பல லோன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளைப் பெறுவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்கலாம். முதலீட்டு பாலிசிக்களின் எண்ணிக்கை உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை எந்த வகையிலும் பாதிக்காது.
• உங்கள் வருமானம், தொழில் அல்லது வேலைவாய்ப்பு வரலாறு - நீங்கள் எங்கு வேலை செய்கிறீர்கள் மற்றும் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எந்த தாக்கத்தையும் ஏற்படுத்தாது. ஏனெனில் உங்களிடம் எத்தனை கிரெடிட் உள்ளன மற்றும் அவற்றை நீங்கள் எவ்வளவு சிறப்பாக நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதன் அடிப்படையிலேயே இது கணக்கிடப்படுகிறது. இந்தத் தகவல் உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையின் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே பயன்படுத்தப்படலாம். (இருப்பினும், சில லோன் வழங்குநர்கள் முடிவெடுக்கும் போது இந்தத் தகவலைப் பொருத்தமானதாகக் கருதலாம் என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.)
• நீங்கள் வசிக்கும் இடம் - கிரெடிட் அறிக்கையில் உங்கள் முகவரி குறிப்பிடப்பட்டிருந்தாலும், நீங்கள் இருக்கும் நகரம், மாநிலம் அல்லது தங்கும் வகை ஆகியவை உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எந்த தாக்கத்தையும் ஏற்படுத்தாது.
• பயன்பாட்டு பில்களை செலுத்துதல் - வாடகை, அல்லது போன், மின்சாரம், தண்ணீர் மற்றும் இன்டர்நெட் பேமென்ட்ஸ் (இவை உடனடியாகவும் முறையாகவும் செலுத்தப்படும்) போன்ற உங்களின் பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள் பொதுவாக உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தாது. இருப்பினும், பாரம்பரிய கடன் வரலாறு இல்லாதவர்களுக்கான பயன்பாட்டுக் பேமென்ட்களில் சில மாற்று கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாடல்கள் உள்ளன. ஆனால் பெரும்பாலானவை இந்தியாவில் இன்னும் தொடங்கவில்லை.
• உங்கள் வயது மற்றும் பிறப்பு சார்ந்த காரணிகள்- நீங்கள் எவ்வளவு வயதானவராக இருந்தாலும், உங்கள் கல்வி நிலை, மதம் மற்றும் பல்வேறு பிறப்பு சார்ந்த காரணிகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்காது.
• உங்கள் திருமண நிலை - ஒரு நபரின் தனிப்பட்ட நிதி நடத்தையின் அடிப்படையில் கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் தீர்மானிக்கப்படுவதால், ஒரு நபரின் திருமண நிலை அவர்களின் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்காது. கூடுதலாக, ஜாயிண்ட் வங்கிக் கணக்குகள் உங்கள் கிரெடிட் வரலாறு மற்றும் ஸ்கோரை மாற்றாது.
• டெபிட் கார்டு பயன்பாடு - ஒரு நபரின் கிரெடிட் பயன்பாட்டுடன் கிரெடிட் ஸ்கோர் இணைக்கப்பட்டுள்ளதால், டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எந்த தாக்கத்தையும் ஏற்படுத்தாது. ஏனென்றால், நீங்கள் கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தும் போது, நீங்கள் லோன் வாங்கி பின்னர் அதை திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள். அதே நேரத்தில் டெபிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவது உங்கள் சொந்தப் பணத்தைச் செலவழிப்பது ஆகும். அதே வழியில், பணம் அல்லது காசோலை மூலம் பணம் செலுத்துவதும் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எந்த தாக்கத்தையும் ஏற்படுத்தாது.
• நிராகரிக்கப்பட்ட கிரெடிட் விண்ணப்பங்கள் – நீங்கள் கடந்த காலத்தில் லோன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பித்து மறுக்கப்பட்டாலும், அது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்காது. இருப்பினும், கிரெடிட்டிற்கான கோரிக்கையே "கடினமான விசாரணை" ஆகும். இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கலாம்.
• மென்மையான விசாரணைகள் - "கடினமான விசாரணைகள்" போலல்லாமல், உங்கள் சொந்த கிரெடிட் அறிக்கையை நீங்கள் சரிபார்க்கும்போது அல்லது மற்றவர்களின் விசாரணைகள் (உங்கள் வங்கி உங்கள் கிரெடிட் கணக்குகளை மதிப்பாய்வு செய்வது போன்றவை) மென்மையான விசாரணைகள். இந்த விசாரணைகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்காது.