கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது வங்கிகள் மற்றும் பிற கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களால் ஒரு நபரின் "கடன் தகுதி" (அல்லது கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்) கணக்கிடப் பயன்படும் மதிப்பெண்ணாகும். இது வழக்கமாக 300-900க்கு இடைப்பட்ட எண்ணால் சித்தரிக்கப்படுகிறது, இது அவர்களின் ரீபேமெண்ட் வரலாறு, கிரெடிட் வரலாறு மற்றும் பலவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது. 

இந்தியாவில், நான்கு உரிமம் பெற்ற கிரெடிட் பியூரோக்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர்களைத் தயாரிக்கின்றன - ட்ரான்ஸ்யூனியன் சிபில், எக்ஸ்பீரியன், கிரிஃப் ஹைமார்க் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ்.

மோசமான அல்லது குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருப்பது பல வழிகளில் உங்களை பாதிக்கும். அவை:

• கடன் விண்ணப்பங்கள் நிராகரிக்கப்படும்: நீங்கள் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் மோசமான கிரெடிட்டை நிர்வகித்த வரலாறு இருந்தால், வங்கிகளும் பிற கடன் வழங்குநர்களும் உங்கள் கடன் விண்ணப்பங்களை நிராகரிப்பதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம்.

• கடனைப் பெறுவதில் சிரமம்: மோசமான கிரெடிட்டுடன், கடன் வழங்குநர்கள் நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவீர்களா என்பதில் சந்தேகம் கொள்வார்கள், எனவே கடனுக்கான அங்கீகாரத்தைப் பெறுவது கடினம் அல்லது சாத்தியமற்றது.

• அதிக வட்டி விகிதங்கள்: உங்களிடம் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருப்பதால், நீங்கள் அதிக ஆபத்தில் இருப்பவராகக் கருதப்படுவீர்கள், மேலும் உங்கள் கடன்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்கள் விதிக்கப்படும்.

மோசமான கிரெடிட் உள்ளவர்கள் கடனைப் பெறுவதில் பல சிரமங்களை எதிர்கொள்வார்கள் மேலும் அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பிற மாற்று மற்றும் விலையுயர்ந்த நிதி விருப்பங்களைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படலாம்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கணக்கிடுவதில் பங்கு வகிக்காத பல காரணிகளும் உள்ளன. அவை:

• உங்கள் கணக்கு இருப்பு, முதலீடுகள் மற்றும் டெபிட் கார்டு பயன்பாடு.

• உங்கள் வருமானம், தொழில், நிறுவனம் அல்லது வேலைவாய்ப்பு வரலாறு (சில கடன் வழங்குநர்கள்கள் இந்த தகவலை கருத்தில் கொள்ளலாம்).

• உங்கள் வயது, திருமண நிலை, கல்வி நிலை, தேசியம், மதம், நீங்கள் வசிக்கும் இடம் மற்றும் பிற மக்கள்தொகை காரணிகள்.

• வாடகை, அல்லது தொலைபேசி, மின்சாரம், தண்ணீர் மற்றும் இணைய கட்டணங்கள் போன்ற பயன்பாட்டு பில்களை செலுத்துதல்.

• கடன் மறுக்கப்படுவது, அல்லது கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு விண்ணப்பங்களுக்கு நிராகரிக்கப்படுவது.

• சாஃப்ட் இன்கொய்ரிகள், உங்கள் சொந்த கிரெடிட் அறிக்கையை நீங்கள் சரிபார்க்கும்போது அல்லது மற்றவர்களின் இன்கொய்ரிகள் (உங்கள் வங்கி உங்கள் கடன் கணக்குகளை மதிப்பாய்வு செய்வது போன்றவை).

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும் காரணிகளை நீங்கள் அறிந்தவுடன், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் என்னென்ன செயல்கள் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன என்பதை உங்களால் கண்டறிய முடியும். அவற்றில் சில பின்வருமாறு:

• பணம் செலுத்த மறப்பது அல்லது தவறுவது - கிரெடிட் பில்கள், லோன்கள் மற்றும் EMIகளை செலுத்த மறந்திருப்பது அல்லது தவறியிருப்பது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும். கூடுதலாக, உங்கள் கட்டணம் எவ்வளவு காலம் தாமதமாகிறதோ, அவ்வளவு அதிகமாக உங்கள் ஸ்கோர் பாதிக்கப்படும்.

• நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய பணத்தின் அளவு - அடமானங்கள், கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள், கார் கடன்கள், வீட்டுக் கடன்கள் போன்றவை உட்பட நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய மொத்த நிலுவைத் தொகை உங்கள் ஸ்கோரை பாதிக்கும். இது அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் ஸ்கோர் குறைவாக இருக்கலாம்.

• உங்கள் கடன் வரம்பிற்கும் அதிகமாகப் பயன்படுத்துதல் - சிறந்த முறையில், உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாட்டை 30% க்குள் வைத்திருக்க முயற்சிக்க வேண்டும். இதன் பொருள், உங்கள் கிரெடிட் வரம்பில் 30% மட்டுமே பயன்படுத்த முயற்சிக்க வேண்டும், மேலும் அதிகமாகப் பயன்படுத்துவது, நீங்கள் கிரெடிட்டை அதிகம் சார்ந்திருப்பதைக் குறிக்கலாம்.

• குறுகிய காலத்தில் அதிக கிரெடிட்டுக்கு விண்ணப்பித்தல் – புதிய கிரெடிட்டுக்கு நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும் போது, உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் ஹார்ட் இன்கொய்ரி பதிவு செய்யப்படும், இது இரண்டு வருடங்களாக கோப்பில் இருக்கும். குறுகிய காலத்தில் பல இன்கொய்ரிகள் நீங்கள் மோசமான நிதி நிலையில் உள்ளீர்கள் என்பதை காட்டுவதால், அது உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம்.

• உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் உள்ள தவறுகளைப் புறக்கணித்தல் - உங்கள் சொந்த தவறு இல்லாமல் உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் உள்ள பிழைகள் உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம், எனவே உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை தொடர்ந்து கண்காணித்து புகாரளிக்க முயற்சிக்கவும்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் ஏன் குறைகிறது என்பதை அறிந்தால், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்துவது மிகவும் எளிதாக இருக்கும். இதற்கு சிறிது நேரமும் முயற்சியும் தேவைப்படலாம், ஆனால் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை 700க்கு மேல் பெற நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய சில படிகளை இங்கே காணலாம்:

• உங்கள் கடன் அறிக்கையை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்யவும், இதன் மூலம் நீங்கள் ஏதேனும் தவறுகள் இருந்தால் அதை சரிசெய்ய முடியும்.

• உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில்கள், கடன்கள் மற்றும் EMIகளை சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்.

• உங்களிடம் ஏதேனும் நிலுவைத் தொகைகள் இருந்தால், அவற்றை உங்களால் முடிந்தவரை விரைவில் முடிக்கவும்.

• உங்கள் கிரெடிட் வரம்பை அதிகமாக பயன்படுத்த வேண்டாம்; உங்கள் கிரெடிட் உபயோகத்தை 30%க்குள் வைத்திருக்க முயற்சிக்கவும் (உங்கள் கிரெடிட் வரம்பு ₹10,000 என்றால், ₹3,000க்கு மேல் பயன்படுத்த வேண்டாம்).

• குறிப்பாக குறுகிய காலத்திற்குள், பல கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிப்பது போன்ற எந்தவொரு புதிய கிரெடிட் கோரிக்கையையும் வரம்பிடவும்.

• முற்றிலும் அவசியமில்லை எனில், உங்கள் பழைய கிரெடிட் கார்டுகளை ரத்து செய்யாதீர்கள், பழைய கார்டு பில்களை நீங்கள் சரியான நேரத்தில் செலுத்தி வருவது, கடன் வழங்குநர்களுக்கு உறுதியளிக்க முடியும்.

கிரெடிட் வரலாறு இல்லை மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் இல்லை என்றால் உங்களுக்கு மோசமான கிரெடிட் இருப்பதாக அர்த்தமில்லை, நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரை உருவாக்குவது கடினமாகிவிடும்.

நீங்கள் கிரெடிட் கார்டை பயன்படுத்தாமல் இருந்தாலோ அல்லது கடன் வாங்காமல் இருந்தாலோ, உங்களிடம் கடன் வரலாறு இருக்காது. ஏனென்றால், பெரும்பாலான கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாதிரிகள் உங்கள் ஸ்கோரைத் தீர்மானிக்க இந்தக் கிரெடிட் அறிக்கைகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. எனவே, இந்த தகவல் இல்லை என்றால், அவர்களால் ஸ்கோரையோ அறிக்கையையோ உருவாக்க முடியாது. 

இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளில், கிரெடிட்டை அதிகரிக்க, நீங்கள் பின்வருவனவற்றை செய்யலாம்:

• பாதுகாப்பான கிரெடிட் கார்டைப் பெறுங்கள் - பாதுகாப்பான கிரெடிட் கார்டு என்பது உங்கள் நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் தவறாமல் செலுத்தும் ஒன்றாகும். நீங்கள் ஏற்கனவே கணக்கு வைத்திருக்கும் வங்கியில் நிலையான வைப்புத்தொகைக்கு எதிராக ஒரு கார்டை எடுக்க முயற்சிக்கவும். கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பிக்க நீங்கள் பராமரிக்க வேண்டிய குறைந்தபட்ச வைப்புத் தொகையை உங்கள் வங்கி அமைக்கும்.

• நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பில்களைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள் - ஒரு நல்ல கிரெடிட் வரலாற்றை உருவாக்க, உங்கள் நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் வழக்கமான கால இடைவெளியில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

• உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் கண்காணிக்கவும் - உங்கள் கிரெடிட் நடத்தை கிரெடிட் பியூரோக்களுக்கு தெரிவிக்கப்படும் என்பதால், உங்கள் கிரெடிட்டை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதைக் கண்காணிக்கவும்.

• வேறொருவரின் கிரெடிட் கார்டில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகுங்கள் – குடும்ப உறுப்பினரின் கிரெடிட் கார்டில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகச் சேர்க்கப்படுவதையும் நீங்கள் தேர்வுசெய்யலாம். முதன்மை அட்டைதாரரின் கணக்கில் நீங்கள் ஒரு கார்டை இணைக்கலாம், மேலும் அது அவர்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்ய பொறுப்பாக்கும். இந்த பயன்பாடு உங்கள் கிரெடிட் வரலாற்றைத் தொடங்க உதவும்.

• உத்தரவாததாரர்/ இணை விண்ணப்பதாரரிடம் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும் - உங்களுக்கு கடன் தேவைப்பட்டால், உங்களிடம் கிரெடிட் வரலாறு இல்லை என்றால், உத்தரவாததாரர் அல்லது இணை விண்ணப்பதாரரிடம் கடன் பெற விண்ணப்பிக்கவும். இரண்டு கிரெடிட் அறிக்கைகளிலும் கடன் தோன்றும் என்பதால் இது உங்கள் கிரெடிட் பதிவை வலுப்படுத்த உதவும். இருப்பினும், திருப்பிச் செலுத்துவதில் பொறுப்பாக இருக்க வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஏனெனில் கடனை செலுத்த தவறுவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மட்டுமல்ல, மற்ற தரப்பினரையும் பாதிக்கும்.