நீங்கள் கிரெடிட் கார்டை பயன்படுத்தாமல் இருந்தாலோ அல்லது கடன் வாங்காமலோ இருந்தால், உங்களிடம் கடன் வரலாறு இருக்காது. ஏனென்றால், பெரும்பாலான கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாடல்கள் கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் லோன்களின் மூலம் உங்கள் ஸ்கோரைத் தீர்மானிக்கின்றன. எனவே, இந்த தகவல் இல்லை என்றால், அவர்களால் கிரெடிட் ஸ்கோரை உருவாக்க முடியாது.

கிரெடிட் ஸ்கோரிங் முறை அமெரிக்காவில் முதன்முதலில் உருவாக்கப்பட்டபோது, அவர்கள் 100-300 வரம்பை மற்ற ஸ்கோரிங் மாடல்களுக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ளும் வகையில், 300ஐ குறைந்த ஸ்கோராக அமைத்தனர், அது பயனர்களும் குழப்பமடையாமல் எந்த ஸ்கோர் எதற்கானது என தெரிந்துகொள்ள உதவியது. கூடுதலாக, அவர்கள் சிறப்பு குறியீடுகளுக்கு 0–99 வரம்பை பயன்படுத்தினர், எனவே அவற்றைப் பயன்படுத்த முடியவில்லை.

இருப்பினும், சிலருக்கு 0, Nil அல்லது NA கிரெடிட் ஸ்கோராக இருக்கும். கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் வரலாறு குறித்த எந்த தகவலும் இல்லை என்பதே இதன் பொருள்.

நீங்கள் உங்கள் கிரெடிட் பயணத்தை இப்போது தான் தொடங்கினால், அல்லது உங்கள் முதல் கிரெடிட் கார்டைப் பெற்றிருந்தாலும், அதிக கடன் மற்றும் மோசமான கடன் பழக்கவழக்கங்களுடன் நீங்கள் தொடங்கும் வரை, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் 300க்கு குறைவாக இருக்க வாய்ப்பில்லை. இருப்பினும், உங்கள் கிரெடிட் வரலாற்றை நீங்கள் இன்னும் உருவாக்கவில்லை எனில், அது சற்று குறைவாகவே இருக்கும்.

கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் பல காரணிகளைப் பயன்படுத்தும் அல்காரிதம் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது. அவை ஒவ்வொன்றும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் பின்வருமாறு வெவ்வேறு மதீப்பீட்டினைக் கொண்டுள்ளன:

• கட்டண வரலாறு (35%) - உங்கள் கிரெடிட் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது உங்கள் ஸ்கோரை மேம்படுத்துகிறது, அதே நேரத்தில் தாமதம், செலுத்த மறத்தல் அல்லது தவறிய செலுத்துதல்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கும்.
• கடன் பயன்பாடு (30%) - உங்கள் கடன் வரம்பில் நீங்கள் எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள்; 30% விட அதிகமாக இருந்தால் அது உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம். 
• கடன் வரலாற்றின் அளவு (15%) - பழைய கணக்குகள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் தொடர்ந்து பொறுப்பான கிரெடிட் நடத்தையைக் காட்டுகின்றன.
• புதிய கிரெடிட் விசாரணைகள் (10%) - கிரெடிட்டுக்கான பல கோரிக்கைகள், குறிப்பாக குறுகிய காலத்தில், உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம்.
• கிரெடிட் கலவை (10%) - பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் மற்றும் பாதுகாப்பான கடன்கள் இரண்டின் கலவையைப் பெற்றுக்கொள்ளப் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

உலகெங்கிலும் உள்ள பல நாடுகள் இதே போன்ற கிரெடிட் ஸ்கோர் முறைகளைப் பயன்படுத்தலாம். இருப்பினும், சில கிரெடிட் பியூரோக்கள் (ஈக்விஃபாக்ஸ் அல்லது எக்ஸ்பீரியன் போன்றவை) பல நாடுகளில் செயல்படும் போது, சர்வதேச சட்டங்கள் வெளிநாட்டு கடன் வழங்குநர்களுடன் கடன் வரலாறுகளைப் பகிர்வதைத் தடுக்கின்றன. அடையாளத் திருட்டு மற்றும் மோசடியைத் தடுக்க இது செய்யப்படுகிறது.

ஆனால், நீங்கள் வெளிநாடு சென்று உள்ளூர் வங்கியில் கிரெடிட் கார்டை வாங்கத் திட்டமிட்டால் அல்லது கடனுக்காக விண்ணப்பித்தால், வெளிநாட்டு வங்கிகளும் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களும் உங்கள் கிரெடிட் வரலாறு மற்றும் உங்கள் சொந்த நாட்டில் நிலுவையில் உள்ள கடன்கள் பற்றி விசாரிக்கலாம்.

நான்கு ஆர்.பி.ஐ உரிமம் பெற்ற கிரெடிட் பியூரோக்கள் (ட்ரான்ஸ்யூனியன் சிபில், எக்ஸ்பீரியன், கிரிஃப் ஹைமார்க் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ்) கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கணக்கிடும் போது சற்று வித்தியாசமான ஸ்கோரிங் மாடல்களைப் பயன்படுத்துகின்றன. எனவே, எந்த கிரெடிட் பியூரோ உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையை வழங்குகிறது என்பதன் அடிப்படையில் உங்கள் ஸ்கோர்கள் மாறுபடலாம்.