व्यक्तिगत फ़ाइनेंशियल प्लानिंग आपको किसी भी मौद्रिक बाधाओं का सामना किए बिना अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक व्यवस्थित रोडमैप प्रदान करता है। यदि आप एक वेतनभोगी कर्मचारी हैं, तो अपने आप को एक प्रभावी वित्तीय लक्ष्य से लैस करना अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है। यह वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने करीबी लोगों के भविष्य को सुरक्षित करने के बीच संतुलन सुनिश्चित करता है।

इस प्रकार, यदि आप व्यक्तिगत फ़ाइनेंशियल प्लानिंग के लिए नए हैं और शुरू करने के बारे में भ्रमित हैं, तो अपने उत्तर पाने के लिए इस लेख को देखें।

• वित्तीय लक्ष्य - इसमें लघु, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्य शामिल हैं।
• नेट वर्थ - कुल संपत्ति और लायबिलिटी का निर्धारण महत्वपूर्ण है।
• बजट - जरूरतों, चाहतों और बचत के आधार पर बजट बनाएं।
• योजना जो आपको सूट करे - अपनी उम्र के अनुसार योजना बनाएं - शुरुआती, मध्यवर्ती और अनुभवी।
• इमरजेंसी फंड और रिटायरमेंट में निवेश करें - एक बरसात के दिन का फंड बनाएं और अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को पूरा करने के लिए बचत करें।
• यह सूची यहीं तक सीमित नहीं है। अधिक जानने के लिए पढ़ना जारी रखें।

1. अपने वित्तीय लक्ष्य का आकलन करें

सैलरी पाने वाले एम्प्लोयी के लिए फ़ाइनेंशियल प्लानिंग का पहला कदम यह निर्धारित करना है कि उनके वित्तीय लक्ष्य क्या हैं। इसलिए, अपने बजट को व्यवस्थित करने के लिए इसे लंबे, मध्यम, छोटे शब्दों में बांट लें।

• आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों में आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं सहित 10 वर्ष या उससे अधिक शामिल हैं।
• मध्यम अवधि के लक्ष्य वे होते हैं जिन्हें आप अगले 5 से 10 वर्षों में हासिल करना चाहते हैं। इसमें अपना खुद का कारोबार शुरू करना या अपना बजट प्रबंधित करना शामिल है।
• अगले 5 वर्षों में आप जो अल्पकालिक लक्ष्य प्राप्त करना चाहते हैं, उन्हें निर्धारित करें। यह कार खरीदने के आपके सपने को पूरा करने के लिए आपके कर्ज को मजबूत करने से लेकर है।

अब, अपने वित्तीय लक्ष्यों को तीन में वर्गीकृत करें:

• ज़रूरत
• इच्छा
• बचत

यह प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है कि आपकी तात्कालिक ज़रूरतें क्या हैं और आपको बाद में किस पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

2. अपने नेट वर्थ की गणना करें

व्यक्तिगत फ़ाइनेंशियल प्लानिंग शुरू करने के लिए आपका नेट वर्थ आधार रेखा है। सबसे पहले, अपने वेतन, लायबिलिटी और अन्य खर्चों का आकलन करें। अब, अपनी कुल निवल संपत्ति प्राप्त करने के लिए संपत्ति घटा लायबिलिटी की गणना करें।

3. बजट बनाएं

बजट का उद्देश्य आपके निवल मूल्य के आधार पर एक रूपरेखा तैयार करना और उसके अनुसार अपने जीवन के लक्ष्यों को पूरा करना है। इसके साथ 50/30/20 थंब रूल के जरिए अपने कैश फ्लो का विश्लेषण करें।

50% को दिन-प्रतिदिन के खर्चों को पूरा करने के लिए आवंटित किया जाना चाहिए। इसमें आपका किराया, भोजन और अन्य शामिल हैं।

उसी समय, महत्वपूर्ण खर्चों के लिए 30% आवंटित किया जाना चाहिए लेकिन तत्काल नहीं है। उदाहरण के लिए, इसमें बाहर खाना या नया फोन खरीदना शामिल है।

अंत में, अंतिम 20% को आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आपातकालीन फंंड आरक्षित करने या अपनी मासिक किश्त चुकाने के लिए बचत के लिए समर्पित होना चाहिए।

4. अपनी बचत का प्रबंधन करें

चूंकि बचत आपके बजट का हिस्सा है, इसे प्रभावी ढंग से योजना बनाना सुनिश्चित करें। उदाहरण के लिए, यदि आपने अपना करियर शुरू किया है, तो आपकी पोस्ट आय का 10% बचत के लिए आवंटित किया जाना चाहिए।

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, अपनी बचत को 15% तक बढ़ाएँ। जैसे-जैसे उम्र बढ़ती है, अपनी बढ़ती वित्तीय लायबिलिटी को अपनी बचत के 35% से पूरा करें।

हालांकि, निर्दिष्ट प्रतिशत के अपवाद हैं। फिर भी, आपकी आवश्यकता के अनुसार बचत का प्रभावी आवंटन आपके कर्ज के प्रबंधन के लिए एक महत्वपूर्ण कदम है।

5. अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएं

एक व्यक्ति की सेवानिवृत्ति योजना उम्र और सेवानिवृत्ति के बाद के मासिक खर्चों पर निर्भर करती है।

उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का निर्णय लेता है, और उसका मासिक खर्च ₹50000 है। तदनुसार, उन्हें अपने सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को पूरा करने के लिए लगभग ₹1 करोड़ कमाने के लिए लगातार 30 वर्षों तक एसआईपी (12% की वापसी) में निवेश करना चाहिए।

वित्तीय विशेषज्ञों का सुझाव है कि व्यक्ति को अपनी वार्षिक आय के 20 गुना सेवानिवृत्ति संचय का लक्ष्य रखना चाहिए। अंगूठे का यह पुराना नियम आय पर विचार करता है न कि खर्च पर।

इस प्रकार, सेवानिवृत्ति योजना के महत्व को ध्यान में रखते हुए, अपने वर्तमान खर्चों और परिदृश्यों के अनुसार अपनी सेवानिवृत्ति योजना बनाएं।

6. आपात स्थिति के लिए बचत करें

प्रभावी व्यक्तिगत फ़ाइनेंशियल प्लानिंग को आपात स्थिति से निपटने के लिए फंंड आरक्षित करना चाहिए। 3 महीने पहले से बचत करना आदर्श है। हालांकि, विशेषज्ञ बचत खाते में बचत करने के लिए 6 महीने पर विचार करने की सलाह देते हैं, जिसे किसी भी आवश्यक स्थिति में उपयोग किया जा सकता है।

अपनी आयु के अनुसार अपने वित्त की योजना बनाएं

शुरुआती

यदि आप अपनी कंपनी में नए शामिल हुए हैं, तो जिस दिन आप कमाई करना शुरू करते हैं, उसी दिन से व्यक्तिगत फ़ाइनेंशियल प्लानिंग की कला सीखना महत्वपूर्ण है। ऊपर बताए गए बुनियादी नियमों का पालन करें और कुछ युक्तियों पर नज़र डालें:

हो सकता है कि आप अपनी पहली कमाई पर खर्च करने को तैयार हों। हालाँकि, अपने खर्चों पर नज़र रखना आवश्यक है। इसलिए, 50/30/20 नियम के आधार पर एक व्यक्तिगत बैलेंस स्टेटमेंट बनाए रखें।

तदनुसार अपनी संपत्तियों और लायबिलिटी को सूचीबद्ध करें। इसमें आपका वर्तमान बैंक विवरण, आपका चल रहा शिक्षा लोन और बहुत कुछ शामिल हो सकता है।

इस सूची के आधार पर, आप यह निष्कर्ष निकालेंगे कि आपको कितना खर्च करने और बचाने की ज़रूरत है। इसके अतिरिक्त, उन संपत्तियों में निवेश करना शुरू करें जो धन में वृद्धि करती हैं और वर्षों में कम रखरखाव लागत की आवश्यकता होती है।

यदि आपने अपनी शिक्षा या दूसरों को वित्त पोषित करने के लिए लोन लिया है, तो पहले इसे चुकाना सुनिश्चित करें। एक समय में कई लोन लेने से पुनर्भुगतान में चूक का जोखिम बढ़ जाता है। अनुशासित व्यक्तिगत फ़ाइनेंशियल प्लानिंग बनाए रखने के लिए, एक ऐसा क्रेडिट लेना सुनिश्चित करें जिसे आप आसानी से चुका सकें।

वित्तीय विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि आपके लोन का बोझ आपकी आय के 50% से अधिक नहीं होना चाहिए। साथ ही आय में वृद्धि के अनुरूप अपनी मासिक किस्त में वृद्धि करना सुनिश्चित करें। इससे आपको कम समय में अपना कर्ज चुकाने में मदद मिलती है।

मध्यम

जैसे-जैसे उम्र बढ़ती है, एक व्यक्ति अपने वित्त को संभालने और अपने परिवार की वित्तीय भलाई को सुरक्षित रखने के लिए जिम्मेदार होता है। इसलिए, अपने 40 के दशक में अनुशासित व्यक्तिगत फ़ाइनेंशियल प्लानिंग बनाए रखने के लिए इन निम्नलिखित युक्तियों पर ध्यान दें।

निवेश पोर्टफोलियो बनाएं

अपने अतिरिक्त खर्चों को पूरा करने के लिए निवेश की आदत डालें। इक्विटी निवेश आपके टैक्स देय पर बचत करने के माध्यमों में से एक है। अगर आप नए हैं तो हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

हालांकि, अपनी जोखिम लेने की क्षमता के आधार पर, बाजार जोखिम से बचने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। 10 से 15 साल के निवेश क्षितिज पर विचार करें। इसे सालाना या हर 6 महीने में बैलेंस करना भी जरूरी है।

टैक्स देय के लिए योजना

टैक्स-जागरूक होना और टैक्स योजना बनाना यह जानना महत्वपूर्ण है कि यह कितना और कब काटा जाता है। साथ ही, अपने धन को बढ़ाने और टैक्स देय पर बचत करने के लिए म्यूचुअल फंड, पीपीएफ इत्यादि जैसी संपत्तियों में निवेश करना सुनिश्चित करें।

अनुभव

सेवानिवृत्ति योजना

2021 के एक सर्वे के मुताबिक, 51% भारतीयों के पास रिटायरमेंट प्लान नहीं है। सेवानिवृत्ति के बाद अपने खर्चों का अनुमान लगाएं। उसी के अनुसार योजना बनाएं और निवेश करें। साथ ही एस्टेट प्लानिंग पर भी ध्यान दें।

इंंश्योरेंस कवरेज

अपनी वृद्धावस्था को सुरक्षित करने के लिए निम्नलिखित इंंश्योरेंस कवर पर ध्यान दें:

• लाइफ़ इंंश्योरेंस
• स्वास्थ्य इंंश्योरेंस
• सामाजिक सुरक्षा या आजीवन वार्षिकी
• दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज और बहुत कुछ

हालाँकि, आगे बढ़ने से पहले, यहाँ एक त्वरित अस्वीकरण है। विशेषज्ञ सूचित वित्तीय निर्णय लेने के लिए वित्तीय सलाहकार से संपर्क करने की सलाह देते हैं।

अपनी फ़ाइनेंशियल प्लानिंग को छोटी और लंबी अवधि में विभाजित करके संपत्ति कॉर्पस संचित करें। तदनुसार, अपनी वित्तीय ताकत बढ़ाने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएं। अपनी जोखिम लेने की क्षमता और समय सीमा के आधार पर निम्नलिखित निवेश माध्यमों में से चुनें:

लघु अवधि

इन तीन निवेश माध्यमों से कम अवधि में इष्टतम रिटर्न प्राप्त करें:

• आवर्ती जमा उन व्यक्तियों के लिए आदर्श हैं जो एक बार में एकमुश्त राशि का निवेश नहीं करना चाहते हैं। कम से कम 6 और अधिकतम 10 महीने की अवधि के साथ, आपके द्वारा अर्जित ब्याज टैक्स योग्य है।
• फिक्स्ड डिपॉजिट गारंटीड और फिक्स्ड हाई रिटर्न ऑफर करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि डिपॉजिट बाजार के उतार-चढ़ाव से स्वतंत्र होते हैं। साथ ही, आप पेनल्टी भुगतान के बाद किसी आपात स्थिति के दौरान डिपॉजिट तक पहुंच सकते हैं।
• राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र आपको धारा 80C के तहत टैक्स से छूट प्राप्त करने में मदद कर सकता है। निवेश की अवधि लगभग 5 वर्ष है।

दीर्घकालिक

अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य को ध्यान में रखें और बाजार में उतार-चढ़ाव से बचने के लिए निम्नलिखित में निवेश करें:

• ग्रोथ स्टॉक्स - ग्रोथ स्टॉक में निवेश करने से पहले सही कंपनी का पता लगाएं। यह उच्च जोखिम और रिटर्न के साथ आता है। आपको 3 से 5 साल तक के समय क्षितिज के लिए प्रतिबद्ध होना होगा।
• डिविडेंड स्टॉक्स - इन स्टॉक्स में आपको जो रिटर्न मिलता है वह ग्रोथ स्टॉक्स जितना अधिक नहीं होता है। यह परिपक्व निवेशकों के बीच लोकप्रिय है क्योंकि इसमें नियमित रिटर्न मिलता है और इसमें जोखिम कम होता है। किसी को सालाना लगभग 2% से 3% तक का रिटर्न मिल सकता है। रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट एक ऐसा लोकप्रिय डिविडेंड स्टॉक है।
• टारगेट डेट फंड्स- जैसे-जैसे आपका रिटायरमेंट आगे बढ़ता है, यह निवेश फॉर्म आदर्श होता है। जैसे-जैसे लक्ष्य की तारीख नजदीक आती है, यह धीरे-धीरे बॉन्ड में बदल जाता है।

एक कामकाजी पेशेवर की दिन-प्रतिदिन की व्यस्त दिनचर्या व्यक्तिगत वित्त पर नज़र रखने से रोक सकती है। इस प्रकार, अपनी वित्तीय जीवन शैली को अनुशासित करने के लिए निम्नलिखित अनुप्रयोगों की सहायता लें:

• व्यक्तिगत पूंजी
• आपको बजट चाहिए
• मिंट
• पॉकेटगार्ड
• स्पेंडी
• जीटा
• स्पष्टता धन
• प्रिज्म
• एमट्रैकर आदि।

नौसिखियों के लिए पैसे से निपटना बोझिल हो सकता है। इसलिए, प्रभावी व्यक्तिगत फ़ाइनेंशियल प्लानिंग महत्वपूर्ण है। माना कि ऊपर बताए गए टिप्स सभी के लिए जरूरी नहीं हैं। हालांकि, इन युक्तियों को ध्यान में रखते हुए वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए सर्वोत्तम फ़ाइनेंशियल प्लानिंग का मसौदा तैयार करने के लिए एक मार्गदर्शक के रूप में काम करेगा।