ক্রেডিট খারাপ ক্রেডিট স্কোর কী?
ক্রেডিট স্কোর এমন একটি সংখ্যা যা ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের দ্বারা কোনও ব্যক্তির "ঋণযোগ্যতা" গণনা করতে ব্যবহার করা হয়। এটি সাধারণত 300-900 এর মধ্যে একটি সংখ্যা দ্বারা নির্ণয় করা হয়, যা তাঁর পরিশোধের ইতিহাস, লোনের ইতিহাস ও অন্যান্য বিষয়ের ওপর নির্ভর করে।
ভারতে, চারটি লাইসেন্সপ্রাপ্ত ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো আছে - ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল, এক্সপেরিয়ান, ক্রিফ হাই মার্ক এবং ইক্যুফ্যাক্স।
খারাপ ক্রেডিট স্কোর কত?
বিভিন্ন ক্রেডিট ব্যুরোতে ভিন্ন ভিন্ন স্কোরিং মডেল আছে। তাই, সাধারণভাবে, 650-এর নিচে ক্রেডিট স্কোর থাকলে মোটামুটি বা খারাপ বলে বিবেচিত হয়। এদের ক্রেডিট স্কোর "সাবপ্রাইম" বলে ধরে নেওয়া হয়, এবং ঋণ পরিশোধ করা কঠিন হতে পারে বলে ঋণদাতা তাদের শ্রেণীবদ্ধ করে।
সাধারণ ক্রেডিট স্কোরের ব্যাপ্তি কেমন হতে পারে এখানে দেখান হলো:
| ক্রেডিট স্কোর | ব্যাপ্তি | আপনি এই স্কোর কিভাবে পেয়েছেন? |
| এনএ/ এনএইচ | "প্রযোজ্য নয়" বা "কোনও ইতিহাস নেই" | কোনও ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার নেই সুতরাং, কোন ক্রেডিট ইতিহাস নেই। |
| 300-549 | খারাপ | ক্রেডিট কার্ডের বিল বা ইএমআই পরিশোধ না করা, ভুল ক্রেডিট ব্যবহার বা বহুবার ক্রেডিট অনুসন্ধান, আপনার লোন ডিফল্ট হওয়ার ক্ষেত্রে অত্যন্ত ঝুঁকিপূর্ণ মনে করা হয়ে থাকে এবং ক্রেডিটের জন্য আবেদন গ্রাহ্য নাও হতে পারে। |
| 550-649 | মোটামুটি | অনিয়মিত বা দেরি করে ক্রেডিট কার্ডের বিল/ইএমআই পেমেন্টে বা বহুবার ক্রেডিট অনুসন্ধান, ঋণদাতার কাছে ঝুঁকি হিসেবে মনে হতে পারে, তবে সামান্য ক্রেডিটের জন্য আবেদন গ্রাহ্য হতে পারে, কিন্তু সুদের হার এবং ডাউন পেমেন্ট বেশি হবে। |
| 650-749 | ভালো | অতীতে পরিশোধের ধারাবাহিকতা ভাল থাকলে, খেলাপি হিসেবে কম ঝুঁকির বিবেচিত হয়ে থাকে, আবেদনকারী ক্রেডিটের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন, কিন্তু ভাল রেট পাবেন না। |
| 750-799 | খুব ভাল | নিয়মিত ক্রেডিট পেমেন্ট, দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস, দায়িত্বপূর্ণ পরিশোধের ক্ষেত্রে দায়িত্ববান হলে, ঋণদাতার পক্ষে কম ঝুঁকি হিসাবে বিবেচিত হয়, লোন অনুমোদনের ক্ষেত্রে আবেদনকারীর ক্রেডিট অনেক বেশি গ্রহণযোগ্য হতে পারে। |
| 800-900 | চমৎকার | দক্ষ আর্থিক ব্যবস্থাপনা, নিয়মিত ক্রেডিট পেমেন্ট, ক্রেডিটের কম ব্যবহার, এবং উদাহরণযোগ্য ক্রেডিট ইতিহাস থাকলে ঋণদাতার কাছে খুব কম ঝুঁকি হিসাবে বিবেচিত হয়, আবেদনকারী ক্রেডিট স্কোরের বিনিময়ে কম সুদ ও পছন্দসই শর্তের ঋণ পেতে পারেন। |
খারাপ ক্রেডিট স্কোর কীভাবে আপনাকে প্রভাবিত করবে?
খারাপ বা কম ক্রেডিট স্কোর আপনার বিভিন্ন সমস্যা তৈরি করতে পারে। এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত:
ক্রেডিট আবেদন প্রত্যাখ্যান: আপনার ক্রেডিট স্কোর কম থাকলে এবং ক্রেডিট পরিচালনার ইতিহাস খারাপ হলে ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট আবেদন প্রত্যাখ্যান করতে পারে।
ঋণ পাওয়ায় সমস্যা: খারাপ ক্রেডিট দেখলে, আপনার খেলাপ হওয়ার বিষয়ে ঋণদাতা চিন্তিত হবেন এবং ঋণের অনুমোদন পাওয়া কঠিন বা অসম্ভব করে তুলতে পারে।
বেশি হারে সুদ: কম ক্রেডিট স্কোর থাকলে আপনাকে উচ্চ ঝুঁকি হিসাবে দেখা হবে এবং আপনার ঋণে বেশি হারে সুদ চার্জ করা হবে।
ক্রেডিট খারাপ থাকলে ঋণ পেতে বেশ সমস্যা হবে এবং বেশি হারে সুদ এবং অন্যান্য বিকল্প এবং ব্যয়বহুল অর্থায়ন বিকল্পবেছে নিতে বাধ্য হয়।
কোন কোন বিষয় আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে?
উপরে যেমন বলা হয়েছে, একজন ব্যক্তির স্কোর 300-900-এর মধ্যে একটি সংখ্যা। এই সংখ্যাটি বেশ কিছু বিষয়ের ওপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়। এই বিষয়গুলির প্রতিটির ক্রেডিট স্কোরের উপর আলাদা গুরুত্ব আছে, কিন্তু স্কোর গণনাকারী কোম্পানির উপর ভিত্তি করে এই গুরুত্ব পরিবর্তিত হতে পারে।
বিবেচ্য বিষয়গুলির মধ্যে আছে:
| বিষয় | এই বিষয়গুলি কি ভাবে প্রভাবিত হয়? |
|---|---|
| অর্থ প্রদান ইতিহাস | ক্রেডিট কার্ডের বিল, ঋণ এবং ইএমআই-এর যথাসময়ে পরিশোধ আপনার স্কোর বাড়াবে, কিন্তু পরিশোধ না করা বা ভুলে যাওয়া বা খেলাপ করা আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেবে। |
| ক্রেডিট ব্যবহার | আপনার ক্রেডিট লিমিট যত কম ব্যবহার করবেন, আপনার স্কোর বাড়াতে ততটাই সাহায্য করবে। আদর্শগতভাবে, আপনার ক্রেডিট লিমিট 30%-এর বেশি ব্যয় না করার চেষ্টা করা উচিত। তার চেয়ে বেশি ব্যবহার হলে আপনার স্কোর কমিয়ে আনবে। |
| ক্রেডিট সময়সীমা | আপনার অ্যাকাউন্ট এবং ক্রেডিট কার্ড যত পুরনো হবে, আপনার ক্রেডিট স্কোরের পক্ষে তত ভাল, কারণ এর সাহায্যে সম্ভাব্য ঋণদাতা দেখবে আপনি আর্থিক বিষয়ে ধারাবাহিকভাবে দায়িত্বপূর্ণ আচরণ করেছেন। |
| ক্রেডিট মিশ্রণ | ক্রেডিট প্রধানত দুই প্রকার: অ-সুরক্ষিত ঋণ (উদাঃ ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ) এবং সুরক্ষিত ঋণ (উদাঃ গাড়ির ঋণ বা হোম ঋণ)। উভয় প্রকার ঋণের মিশ্রণ ব্যবহারের সুপারিশ করা হয়। |
| ক্রেডিট অনুসন্ধান | একাধিক "হার্ড এনক্যোয়ারি" অর্থাৎ ক্রেডিট কার্ড, ঋণ ইত্যাদির আবেদন করা, বিশেষ করে অল্প সময়ের মধ্যে, আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। |
কোন কোন বিষয় আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করবে না?
এছাড়াও অনেক বিষয় আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনায় কোনও ভূমিকা পালন করে না। এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত:
আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স, বিনিয়োগ, এবং কোনও ডেবিট কার্ডের ব্যবহার।
আপনার আয়, পেশা, নিয়োগকর্তা, বা কর্মসংস্থানের ইতিহাস (যদিও কিছু ঋণদাতা এখনও এই তথ্য বিবেচনা করতে পারে)।
আপনার বয়স, বৈবাহিক স্থিতি, শিক্ষাগত যোগ্যতা, জাতীয়তা, ধর্ম, আপনি কোথায় থাকেন এবং অন্যান্য জনজাতিক বিষয়।
ইউটিলিটি বিল প্রদান, যেমন ভাড়া, বা ফোন, বিদ্যুৎ, জল এবং ইন্টারনেট বিল।
ক্রেডিট প্রত্যাখ্যান করা, বা ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড আবেদন প্রত্যাখ্যান করা হচ্ছে।
সফ্ট এনক্যোয়ারি, আপনি নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করেন, বা অন্যদের কাছে জিজ্ঞাসা করেন (যেমন আপনার ব্যাংক আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলির পর্যালোচনা পরিচালনা করে)।
কিসে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমতে পারে?
কোন কোন বিষয় আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে জানলে, ক্রেডিট স্কোরের উপর কোন কোন বিষয় আপনার স্কোরের ওপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে তা নিশ্চিত করতে সক্ষম হবেন। তার মধ্যে কয়েকটি নিম্নরূপ:
অর্থপ্রদান মিস করা বা খেলাপ হওয়া - ক্রেডিট বিল, ঋণ, এবং ইএমআই পেমেন্টে কোনও ভুল হলে খেলাপ করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত করবে। উপরন্তু, আপনার অর্থপ্রদানে যত বেশি দেরি হবে, আপনার স্কোর তত বেশি ক্ষতিগ্রস্ত হবে।
আপনার পাওনা টাকার পরিমাণ - ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স, গাড়ির ঋণ, হোম লোন ইত্যাদি সহ আপনার পাওনা মোট পরিমাণ আপনার স্কোর প্রভাবিত করবে। এটি যত বেশি, আপনার স্কোর তত কম হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট সীমার অত্যধিক ব্যবহার - আদর্শগতভাবে, আপনার ক্রেডিট ব্যবহার 30%-এর নিচে রাখার চেষ্টা করুন। এর মানে আপনার ক্রেডিট লিমিট 30% ব্যবহার করার উচিত, কারণ বেশি ব্যবহার থেকে মনে করা হয় আপনি ক্রেডিটের উপর খুব বেশি নির্ভরশীল।
অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ক্রেডিট আবেদন করা - নতুন ক্রেডিটের আবেদন করলে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি হার্ড এনক্যোয়ারি রেকর্ড, এবং দু'বছরের জন্য ফাইলে থাকে। অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক অনুসন্ধান করলে মনে করা হয় আপনার আর্থিক স্থিতি খারাপ এবং আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে।
নিজের ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল উপেক্ষা করা - ক্রেডিট রিপোর্টের ত্রুটি আপনার কোন দোষ ছাড়াই স্কোর কমিয়ে দিতে পারে, তাই নিয়মিত নিজের ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট পর্যবেক্ষণ করার চেষ্টা করুন।
কিভাবে খারাপ ক্রেডিট স্কোর বাড়াবেন?
ক্রেডিট স্কোর কেন বাড়ছেনা জানতে পারলে, আপনার পক্ষে ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা সহজ হতে পারে। স্কোর বাড়ানোর জন্য একটু সময় এবং প্রচেষ্টা লাগবে, তবে এখানে বলা কিছু পদক্ষেপ অনুসরণ করে আপনি নিজের ক্রেডিট স্কোর 700-এর উপরে বাড়িয়ে নিতে পারেন:
নিয়মিত নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন যাতে কোনও ভুল হয়ে থাকলে আপনি সংশোধন করতে পারেন।
নিজের ক্রেডিট কার্ডের বিল, ঋণ এবং ইএমআই সময়মত পরিশোধ করুন।
আপনার কোনও বকেয়া পেমেন্ট থাকলে, যত তাড়াতাড়ি সম্ভব পরিশোধ করুন।
নিজের ক্রেডিট লিমিট খুব বেশি ব্যবহার করবেন না; আপনার ক্রেডিট ব্যবহার 30%- এর মধ্যে রাখার চেষ্টা করুন (যদি আপনার ক্রেডিট লিমিট ₹10,000 হয়, তাহলে ₹3,000-এর বেশি ব্যবহার না করার চেষ্টা করুন)।
নতুন কোনও ক্রেডিটের জন্য অনুরোধ সীমিত করুন, যেমন একাধিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন করা, বিশেষ করে অল্প সময়ের মধ্যে।
একেবারে প্রয়োজনীয় না হলে, নিজের পুরানো ক্রেডিট কার্ড বাতিল করবেন না, কারণ পুরনো কার্ডগুলি ঋণদাতাদের আশ্বস্ত করতে পারে যে আপনি সময়মতো বিল পরিশোধ করছেন।
আপনার ক্রেডিট স্কোর না থাকলে কী করবেন?
ক্রেডিট ইতিহাস না থাকা এবং ক্রেডিট স্কোর না থাকার মানে এই নয় আপনার ক্রেডিট খারাপ, এর ফলে আপনার পক্ষে ভাল ক্রেডিট স্কোর তৈরি করা কঠিন হতে পারে।
আপনি কখনও ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার না করলে, বা কখনও ঋণ না নিলে আপনার ক্রেডিট ইতিহাস থাকবে না। কারণ বেশিরভাগ ক্রেডিট স্কোরিং মডেল আপনার স্কোর নির্ধারণ করার জন্য এই ক্রেডিট রিপোর্ট ব্যবহার করে। সেই জন্য, এই তথ্য না থাকলে তারা স্কোর বা রিপোর্ট তৈরি করতে পারে না।
এই পরিস্থিতিতে, ক্রেডিট শুরু করার জন্য আপনি যা করতে পারেন:
একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড নিন - একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডে আপনি নিয়মিত নিজের বকেয়া পরিশোধ করতে পারেন। আপনার অ্যাকাউন্ট আছে এমন কোনও ব্যাংকে স্থায়ী আমানতের সাপেক্ষে কার্ড নেওয়ার চেষ্টা করুন। ক্রেডিট কার্ডের আবেদন করার জন্য আপনার ব্যাংক ন্যূনতম জমার পরিমাণ নির্ধারণ করবে।
সময়মতো বিল পরিশোধের নিশ্চয়তা দিন - ভাল ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করার জন্য, আপনাকে অবশ্যই নিয়মিত সময়ের বিরতিতে নিজের সমস্ত বকেয়া পরিশোধ করতে হবে।
নিজের ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার নজরে রাখুন - আপনার ক্রেডিট আচরণ ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হবে, তাই আপনি কীভাবে নিজের ক্রেডিট ব্যবহার করছেন সেদিকে খেয়াল রাখুন।
অন্য কারও ক্রেডিট কার্ডের অনুমোদিত ব্যবহারকারী হয়ে উঠুন - নিজের পরিবারের কোনও সদস্যের ক্রেডিট কার্ডে অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসেবে যুক্ত হতে পারেন। আপনি প্রাথমিক কার্ডধারীর অ্যাকাউন্টের সাথে সংযুক্ত একটি কার্ড পেতে পারেন কিন্তু সময়মত বিল পরিশোধ করা নিশ্চিত করার জন্য তিনি দায়ী থাকবেন। এই ব্যবহার আপনার ক্রেডিট ইতিহাস শুরু করতে সাহায্য করবে।
একজন গ্যারান্টার/ সহ-আবেদনকারীর সাথে ঋণের আবেদন করুন - আপনার ঋণের প্রয়োজন কিন্তু কোনও ক্রেডিট ইতিহাস না থাকলে একজন গ্যারান্টার বা সহ-আবেদনকারীর সাথে ক্রেডিটের জন্য আবেদন করুন। যার সাহায্যে আপনার ক্রেডিট রেকর্ড মজবুত হবে কারণ ঋণ উভয় ক্রেডিট রিপোর্টেই দেখানো হবে। তবে, ঋণ পরিশোধের ব্যাপারে দায়িত্বশীল হবেন অবশ্যই, কারণ খেলাপি হলে শুধুমাত্র আপনার নয় অন্য পক্ষের ক্রেডিট স্কোরও প্রভাবিত করবে।
একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর তার "ঋণযোগ্যতা" মূল্যায়ন করার জন্য ব্যবহার করা হয়, তাই কম বা খারাপ স্কোর থাকলে তা ঋণ, সুদের হার, পরিশোধের সময় এবং আরও বিষয়ে আপনার অনুমোদন প্রভাবিত করতে পারে। ফলে আপনার ব্যক্তিগত অর্থের উপর গুরুতর প্রভাব পড়তে পারে, ভাগ্যক্রমে, আপনার ঋণযোগ্যতা বাড়ানোর জন্য আপনি বেশ কিছু পদক্ষেপ নিতে পারেন।
আপনার ক্রেডিট স্কোর কীভাবে কাজ করে এবং কী কারণে খারাপ ক্রেডিট হয় বোঝার চেষ্টা করলে আপনি নিজের ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর, দায়িত্বপূর্ণ উপায়ে ক্রেডিট পরিচালনা করার এবং তা ছাড়াও অতিরিক্ত কিছু সুযোগের ব্যবহার করে আরও ভাল অবস্থানে থাকতে পারেন।
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী
খারাপ ক্রেডিট স্কোর থাকলেও কি কোনও ঋণের জন্য আবেদন করা যায়?
হ্যাঁ, আপনার ক্রেডিট স্কোর কম বা খারাপ হলেও ঋণ পাওয়া এখনো সম্ভব। ঋণের আবেদন করার আগে নিজের ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর চেষ্টা করা বাঞ্ছনীয় কিন্তু আপনি করতে না পারলেও নিম্নলিখিত উপায়গুলির মধ্যে যে কোনও একটি করতে পারেন:
- ক্রেডিট স্কোর কম থাকলে বেশি সুদের হারে ঋণ দিতে পারে এমন সব ঋণদাতার খোঁজ করুন।
- ভাল ক্রেডিট স্কোর আছে এমন সহ-আবেদনকারী বা গ্যারান্টারের সাথে যৌথ ঋণের আবেদন করুন, কারণ এটি আপনার যোগ্যতা বাড়াতে পারে।
- পরিমাণে কম কিন্তু সুরক্ষিত ঋণ বেছে নিন, যা ঋণদাতার জন্য কম ঝুঁকিপূর্ণ।
- নিজের ঋণদাতার সাথে কথা বলুন এবং প্রমাণ করুন আপনার আয় ইএমআই পরিশোধ সমর্থন করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর কম কেন?
স্কোর নির্ধারণ করার জন্য ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলি জটিল গণনা এবং অ্যালগরিদম ব্যবহার করে। তবে, আপনার ক্রেডিট স্কোর অনেক কারণে কম হতে পারে। এর মধ্যে আছে: পেমেন্ট মিস করা, অতিরিক্ত ক্রেডিট ব্যবহার, কোনও নতুন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের সাম্প্রতিক আবেদন, এমনকি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার বা অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা।
তবে, ক্রেডিট রিপোর্টে নতুন তথ্য যোগ হওয়ার সাথে সাথে আপনার স্কোর মাসের যে কোনও সময় পরিবর্তিত হতে পারে, তাই নিজের স্কোর বাড়ানোর পদক্ষেপ নেওয়ার পরে আবার চেক করতে ভুলবেন না।
কীভাবে নিজের খারাপ ক্রেডিট স্কোর ঠিক করতে পারেন?
আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর বিভিন্ন উপায় আছে, যেমন:
- ভুল আছে কি না জানার জন্য নিয়মিত নিজের ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন।
- নিজের ক্রেডিট বিল এবং ইএমআই সময়মত পরিশোধ করুন।
- যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সম্পূর্ণ বকেয়া পরিশোধ করুন।
- ক্রেডিট লিমিটের অতিরিক্ত ব্যবহার না করার চেষ্টা করুন।
- নতুন ক্রেডিট আবেদন সীমার মধ্যে রাখুন।
মনে রাখবেন, ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর কোন "দ্রুত সমাধান" নেই।
কোন কোন বিষয় আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে বেশি ক্ষতি করে?
একাধিক বিষয় একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে। স্কোর তৈরির উপর এই বিষয়গুলির প্রতিটির আলাদা গুরুত্ব রয়েছে, নিম্নরূপ:
- 35% - অর্থপ্রদান ইতিহাস, বা সময়মতো বিল পরিশোধ করা সর্বাধিক গুরুত্বপূর্ণ।
- 30% - ক্রেডিট ব্যবহার, বা আপনি কতটা ক্রেডিট লিমিট ব্যবহার করেন।
- 15% - আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের সময়সীমা।
- 10% - ক্রেডিট মিশ্রণ, বা আপনার বিভিন্ন ধরনের ঋণ এবং ক্রেডিট।
- 10% - নতুন ক্রেডিট অনুসন্ধান, বা আপনার সাম্প্রতিক ক্রেডিট গ্রহণ এবং আবেদন।