ব্যক্তিগত ঋণ, বা ‘অল-পারপাস লোন’, একটি অনিরাপদ লোন যা ঋণগ্রহীতা বিভিন্ন কারণে (যেমন বাড়ি মেরামতি, স্বাস্থ্যসেবা বা বিয়ের খরচ) গ্রহণ করতে পারেন, কারণ তহবিল ব্যবহার করার ওপর কোনও সীমাবদ্ধতা নেই।

এইজাতীয় ঋণের যোগ্যতা অর্জনের জন্য, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলির মধ্যে অন্যতম আপনার ক্রেডিট স্কোর। ক্রেডিট স্কোর একজন স্বতন্ত্র ব্যক্তির "ঋণযোগ্যতা" বা দেনা বা ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা দেখানোর জন্য ব্যবহৃত হয়। ভারতের চারটি ক্রেডিট ব্যুরো - ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল, এক্সপেরিয়ান, ক্রিফ হাই মার্ক, এবং ইক্যুফ্যাক্সের সাহায্যে একজন ব্যক্তির আর্থিক ইতিহাস ব্যবহার করে এটি গণনা করা হয়।

উপরে যেমন বলা হয়েছে, কোনও ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর (সিবিআইএল স্কোর নামেও পরিচিত) তার "ঋণযোগ্যতার" পরিমাপ। এটি সাধারণত 300-900-এর মধ্যে একটি তিন-অঙ্কের সংখ্যা হিসাবে প্রকাশ করা হয় (সম্ভাব্য সর্বোচ্চ স্কোর 900)। এটি আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস, বিদ্যমান ঋণ এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহার ইত্যাদি তথ্য বিবেচনা করে। 

ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান আপনার ক্রেডিট স্কোর বা সিবিল স্কোর দেখে আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা নির্ধারণ করে। ভাল বা উচ্চ ক্রেডিট স্কোর প্রকাশ করে আপনি অতীতে নিজের ক্রেডিট সম্পর্কে দায়িত্বশীল ছিলেন এবং আর্থিকভাবে স্থিতিশীল। 

এবং ব্যক্তিগত ঋণ এক ধরনের অনিরাপদ ঋণ (অর্থাৎ, কোনও জামানত নেই), এবং ঋণদাতাদের পক্ষে বেশি ঝুঁকিপূর্ণ হওয়ায় তারা এই ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে ঋণের অনুরোধ অনুমোদন বা অস্বীকার করতে পারে। একটি উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর এই অনুমোদন পেতে সাহায্য করতে পারে।

দ্রষ্টব্য: ঋণদাতারা অন্যান্য বিষয়গুলিও বিবেচনা করবেন, যেমন আপনার চাকরি, বেতন, বসবাসের শহর ইত্যাদি।

ক্রেডিট স্কোর গণনা করার জন্য বিভিন্ন ক্রেডিট ব্যুরো ভিন্ন ভিন্ন স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে। যাইহোক, সাধারণভাবে, 700-750-এর উপরে থাকলে ক্রেডিট স্কোর ভাল বলে মনে করা হয়।

ব্যক্তিগত ঋণ অসুরক্ষিত ঋণ হওয়ায়, এর জন্য উচ্চ আদর্শ ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন। সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণের জন্য ব্যাংক 750 থেকে 900-এর মধ্যে সর্বনিম্ন ক্রেডিট বা সিবিল স্কোর পছন্দ করে। আপনার স্কোর বেশি থাকলে ঋণের দ্রুত অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি থাকে এবং সুদের হারে সেরা ডিল পেতে পারেন।

600-700 স্কোর থাকলেও আপনি ঋণ পেতে পারেন, তবে আপনি উচ্চ সুদের হার এবং অন্যান্য সমস্যার সম্মুখীন হতে পারেন। এর নীচের স্কোর ব্যক্তিগত ঋণের জন্য প্রায়শই খুব কম বলে মনে করা হয়।

আপনার ক্রেডিট স্কোর কম বা খারাপ (উদাহরণস্বরূপ, 600-এর নিচে) থাকলেও ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়া সম্ভব। সাধারণত, ঋণের আবেদন করার আগে নিজের ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার পরামর্শ দেওয়া হয়। কিন্তু, আপনি তা করতে না পারলে নিম্নলিখিত উপায়গুলির মধ্যে একটি করে দেখতে পারেন:

• একজন সহ-আবেদনকারী বা গ্যারান্টর জোগাড় করুন: একজন সহ-আবেদনকারী বা গ্যারান্টারের সাথে যৌথভাবে ঋণের আবেদন করুন, উদাহরণস্বরূপ, পরিবারের কোনও ঘনিষ্ঠ সদস্য যার ক্রেডিট স্কোর ভাল। এতে আপনার যোগ্যতা বাড়তে পারে।

• ভাল আয় এবং ব্যাংক ব্যালেন্সের প্রমাণ দেখান: আপনার স্থিতিশীল আয় এবং ভাল ব্যাংক ব্যালেন্স থাকলে তা ঋণদাতার কাছে ঋণ পরিশোধে আপনার সক্ষমতার নিশ্চয়তা দিতে পারে।

• বিভিন্ন ঋণদাতার সন্ধান করুন: কম ক্রেডিট স্কোর থাকায় উচ্চ সুদের হারে ঋণ দিতে পারে এমন ঋণদাতার জন্য অনুসন্ধানকে চালান।

• ঋণের পরিমাণ হ্রাস করুন: আপনার ক্রেডিট স্কোর ভাল কিন্তু বেশি না হলে (উদাহরণস্বরূপ, 600-এর উপরে), কম ঋণের পরিমাণ বেছে নিন, যা ঋণদাতার জন্য কম ঝুঁকিসাপেক্ষ।

অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন যে ঋণ অনুমোদন অনেক কারণের উপর নির্ভরশীল এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হলে এইসব কারণে অনুমোদন নিশ্চিত নাও হতে পারে।

সুতরাং, ব্যক্তিগত ঋণ সুরক্ষিত ঋণ হওয়ায় আপনাকে কোনো প্রকার জামানত রাখতে হবে না, তাই ঋণদাতারা আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা নির্ধারণ করার জন্য আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখেন। অন্যান্য ক্রেডিট ব্যুরো থেকে প্রাপ্ত আপনার সিবিল স্কোর এবং ক্রেডিট স্কোর এই ঋণদাতাদের কাছে আপনার খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি মূল্যায়নে সাহায্য করে।

তাই, স্কোর বেশি থাকা মানে আপনি একজন দায়িত্বশীল ঋণগ্রহীতা এবং সময়মতো বিল এবং ইএমআই পরিশোধ করেছেন। এর দ্বারা আপনার ঋণের আবেদন অনুমোদিত হয়, এবং কম স্কোর থাকা মানে ঋণে খেলাপি হওয়ার উচ্চ ঝুঁকি এবং আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যান করার সম্ভাবনা থাকে।