হোম লোন এক ধরনের সুরক্ষিত ঋণ, এক্ষেত্রে কোনও ব্যক্তি বাড়ি কেনা বা নির্মাণের উদ্দেশ্যে কোনও ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে টাকা ধার করেন। এটি সুরক্ষিত ঋণ হওয়ায় সুদসহ ঋণের পরিমাণ ফেরত না দেওয়া পর্যন্ত ঋণদাতার কাছে কিছু জামানত (যেমন সম্পত্তি বন্ধক, বা দলিল) রাখার প্রয়োজন হবে।

এই ধরনের ঋণ অনুমোদন করার সময়, ব্যাংক সাধারণত সেই ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করে যাতে তার ঋণযোগ্যতা বা ধার করা অর্থ সময়মতো পরিশোধ করার ক্ষমতা নির্ধারণ করা যায়।

একজন স্বতন্ত্র ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর, বা সিবিল স্কোর, 300 থেকে 900-এর মধ্যে একটি তিন-অঙ্কের সংখ্যা যা চারটি লাইসেন্সপ্রাপ্ত ক্রেডিট ব্যুরো (ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল, এক্সপেরিয়ান, ক্রিফ হাই মার্ক, এবং ইক্যুফ্যাক্স) দ্বারা সেই ব্যক্তির ক্রেডিট ইতিহাস ব্যবহার করে গণনা করা হয়।

ব্যাংক দ্বারা হোম লোনের আবেদন প্রক্রিয়া করা হবে কিনা, এই স্কোরের সাহায্যে সেই সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়। ক্রেডিট ব্যুরো আপনার অর্থ প্রদান ইতিহাস, বিদ্যমান ঋণ, ক্রেডিট ব্যবহার সহ ঋনের ইতিহাসের যাবতীয় ডেটা সংগ্রহ করে। আপনি হোম লোনের জন্য আবেদন করলে, ব্যাংক এই ডেটা পাবে (ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্টের মাধ্যমে)।

আপনার ক্রেডিট স্কোর কম থাকলেও আপনি হোম লোন পেতে পারেন। অথবা আপনার কোনো ক্রেডিট ইতিহাস না থাকলেও (শুধুমাত্র আপনার কোনো পূর্ব ঋণ/ ক্রেডিট কার্ড না থাকলেই আপনার স্কোর এনএইচ/ এনএ হবে)। 

সাধারণত, হোম লোনের আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার চেষ্টা করা উচিত। কিন্তু, তা সম্ভব না হলে, আপনি নিম্নলিখিত উপায়ের মধ্যে একটি চেষ্টা করতে পারেন:

• অন্য ঋণদাতার সন্ধান করুন: অন্য ঋণদাতা খুঁজুন যিনি আপনাকে বেশি সুদের হারে হোম লোন দিতে পারেন।

• সহ-আবেদনকারী/ জামিনদার জোগাড় করুন: একজন সহ-আবেদনকারী বা গ্যারান্টারের সাথে ঋণের আবেদন করুন, যেমন, ভাল ক্রেডিট স্কোর সহ পরিবারের একজন ঘনিষ্ঠ সদস্য। এতে আপনার আবেদনের যোগ্যতা বৃদ্ধি পেতে পারে।

• জামানত অফার করা: কয়েকজন ঋণদাতা আপনাকে কিছু জামানত, যেমন সোনা, শেয়ার, সম্পদ, স্থায়ী আমানত ইত্যাদির সাপেক্ষে ঋণ দিতে পারেন।

• স্থিতিশীল আয় এবং ব্যাংক ব্যালেন্স প্রমাণ করুন: একটি স্থিতিশীল আয় এবং ভাল ব্যাঙ্ক ব্যালেন্স ঋণদাতাদের আশ্বস্ত করতে পারে, আপনি মাসিক ঋণের কিস্তি পরিশোধ করতে পারেন।

• হ্রাসকৃত ঋণ পরিমাণ বেছে নিন: আপনি কম পরিমাণে হোম লোন এবং বেশি ডাউন পেমেন্টের জন্য অনুরোধ করতে পারেন, যা ঋণদাতার পক্ষে কম ঝুঁকিপূর্ণ।

যাইহোক, মনে রাখবেন ঋণ অনুমোদন সাধারণত অন্যান্য অনেক কারণের উপর নির্ভর করে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর কম থাকলে এই সব কারণে অনুমোদন নিশ্চিত নাও হতে পারে।

ঋণের জন্য আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যাত হলে, আবার ঋণের জন্য আবেদন করার আগে নিজের ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার চেষ্টা করুন। অবিলম্বে অন্য ঋণদাতার কাছে ঋণের আবেদন করলে আপনার স্কোর আরও কমে যাবে।

একটি ভালো স্কোর থাকা খুব লাভজনক, এবং ব্যাংকের পক্ষ থেকে ঋণ দেওয়া নিশ্চিত করতে সাহায্য করে। এইজন্য, এখানে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার কিছু উপায় দেওয়া হল:

• আপনার ক্রেডিট স্কোর যথেষ্ট ভালো নিশ্চিত করার জন্য ট্র্যাক রাখুন।

• নিয়মিতভাবে নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন যাতে কোনও ভুল থাকলে আপনি ধরতে পারেন এবং ত্রুটি সংশোধন করতে পারেন।

• আপনার কোনো পেমেন্ট বকেয়া বা খেলাপি থাকলে, যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সেগুলি মিটিয়ে ফেলুন।

• আপনার ক্রেডিট বিল এবং ইএমআই সময়মতো পরিশোধ করতে ভুলবেন না। ভুলে যেতে পারেন মনে করলে, রিমাইন্ডার সেট আপ করুন বা অটো -ডেবিট বেছে নিন।

• ঋণের গ্যারান্টার হওয়া এড়িয়ে চলুন। ঋণগ্রহীতা অর্থপ্রদানে খেলাপি হলে তা আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করবে এবং তাদের হয়ে আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হতে পারে।

• আপনার ক্রেডিট সীমার 30%-এর কম ব্যবহার না করার চেষ্টা করুন, যাতে আপনাকে ক্রেডিটের উপর নির্ভরশীল না দেখায়।

• অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক নতুন ক্রেডিট কার্ড, ঋণ ইত্যাদির জন্য আবেদন করবেন না। এর মধ্যে আছে ক্রেডিট কার্ড, ঋণ ইত্যাদি আবেদন করা।