গাড়ির মালিক হওয়ার স্বপ্ন সত্যি করার জন্য সাধারণ মানুষ গাড়ির ঋণ মারফৎ টাকা ধার করতে এবং সাশ্রয়ী কিস্তিতে পরিশোধ করতে পারে। ভারতে, আপনার গাড়ির ঋণ পাওয়ার যোগ্যতা নির্ধারণ করার জন্য কয়েকটি সাধারণ বিবেচ্য বিষয় আছে, যেমন ন্যূনতম 21 বছর বয়স, নির্দিষ্ট মাসিক বেতন উপার্জন এবং ভালো ক্রেডিট স্কোর।

ক্রেডিট স্কোর (সবচেয়ে জনপ্রিয় ক্রেডিট ব্যুরোর নামে এটি সিবিল স্কোর বলেও পরিচিত), 300 এবং 900-এর মধ্যে একটি তিন-অঙ্কের সংখ্যা। একজন ব্যক্তির ক্রেডিট ইতিহাস এবং অতীতের ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার প্রয়োগ করে চারটি লাইসেন্সপ্রাপ্ত ক্রেডিট ব্যুরো দ্বারা এটি গণনা করা হয়। তাদের "ঋণযোগ্যতা" বা অর্থ পরিশোধ এবং ধার করার ক্ষমতার এটি একটি পরিমাপ।

গাড়ির ঋণ নিতে চাইলে আপনার ভাল ক্রেডিট স্কোর (750 বা তার বেশি) থাকা খুব গুরুত্বপূর্ণ। কারণ আপনার স্কোর যত বেশি হবে, গাড়ির ঋণ অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি, কারণ ঋণদাতারা দেখবেন আপনি অতীতে একজন দায়িত্বশীল ঋণগ্রহীতা ছিলেন।

এছাড়াও আপনার ক্রেডিট স্কোর গুরুত্বপূর্ণ কারণ এর দ্বারা অন্যান্য অনেক কারণ নির্ধারণ করতে পারে, যেমন:

• অনুমোদন বা প্রত্যাখ্যান নির্ধারণ করে: সিবিল স্কোর এবং অন্যান্য ক্রেডিট স্কোর আপনার ঋণযোগ্যতার পরিমাপ, এবং অতীতে আপনার পরিশোধের আচরণের উপর ভিত্তি করে আপনার ঋণের অনুরোধ অনুমোদনের সিদ্ধান্ত নিতে ঋণদাতাদের সাহায্য করে।

• সুদের হার নির্ধারণ করে: স্কোর বেশি থাকলে আরও বড় আর্থিক দায়িত্ব প্রতিফলিত হয়। যার ফলে ঋণদাতারা আপনাকে বেশির ভাগ ক্ষেত্রে কম সুদের হার অফার করতে পারে, এবং আপনিও সুদের হার নিয়ে দরাদরি করার যোগ্য হবেন। যাইহোক, কম স্কোর ঋণদাতাদের পক্ষে ঝুঁকি তৈরি করে, যার ফলে তারা সুদের হার বাড়িয়ে দেয়।

• ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে: আপনার ঋণযোগ্যতার প্রমাণ এবং ঋণ পরিশোধের ভালো ইতিহাস আপনাকে বড় গাড়ির ঋণের পরিমাণ পেতে সাহায্য করে, কিন্তু কম সিবিল স্কোর আপনার পছন্দসই ঋণের পরিমাণ পাওয়ার পথে অন্তরায় হতে পারে।

ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকলে আপনি বিশেষ অফারে আরও ভাল অ্যাক্সেস পাবেন, যেমন জিরো ডাউন পেমেন্ট, কম প্রক্রিয়াকরণ ফি এবং আরও অনেক কিছু। কোনও কারণে কম স্কোর থাকলে গাড়ির ঋণের অনুরোধ প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে, অথবা এমন অফার পেতে পারেন যার সুদের হার বেশি, বা ডাউন পেমেন্ট বেশি।

উপরে যেমন দেখা গেছে, কম ক্রেডিট স্কোর থাকলে বা কোনো ক্রেডিট ইতিহাস না থাকা সত্ত্বেও আপনি গাড়ির ঋণ পেতে পারেন (অর্থাৎ কোনও পূর্ব ঋণ/ ক্রেডিট কার্ড না থাকায়, ক্রেডিট রিপোর্টে আপনার স্কোর এনএইচ/ এনএ দ্বারা চিহ্নিত করা হয়)। গাড়ির ঋণ পাওয়ার জন্য নিজের যোগ্যতা উন্নত করতে চাইলে আপনি নিম্নলিখিত উপায় থেকে যে কোনও একটি চেষ্টা করে দেখতে পারেন:

• সহ-আবেদনকারী/ গ্যারান্টার: ঋণ নেওয়ার সময় আপনার সাথে আবেদন করার জন্য একজন সহ-আবেদনকারী বা গ্যারান্টর খুঁজুন। উদাহরণস্বরূপ, কোনও ঘনিষ্ঠ পারিবারিক সদস্য, যার ভাল ক্রেডিট স্কোর আছে। এতে আপনার যোগ্যতা বাড়তে পারে।

• আয় এবং ব্যাঙ্ক ব্যালেন্স: প্রমাণ করুন আপনার আয় স্থিতিশীল এবং ভাল ব্যাংক ব্যালেন্স মাসিক ঋণের কিস্তি পরিশোধে সহায়তা করতে পারে, সাহায্য করতে পারে। 

• জামানত: কিছু ঋণদাতা, সোনা, শেয়ার, সম্পদ, ফিক্সড আমানত ইত্যাদি জামানত সাপেক্ষে গাড়ির ঋণ দিতে সম্মত হতে পারে।

• হ্রাসকৃত ঋণ পরিমাণ: ঋণদাতার কাছে কম ক্রেডিট স্কোর খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি নির্দেশ করে, তবে আপনি গাড়ির ঋণের জন্য কম পরিমাণ এবং বেশি ডাউন পেমেন্টের অনুরোধ করতে পারেন যা ঋণদাতার পক্ষে কম ঝুঁকিপূর্ণ।

• বিভিন্ন ঋণদাতা: এমন ঋণদাতার সন্ধান করুন যারা কম ক্রেডিট স্কোরসহ ব্যক্তিদের বেশি সুদের হারে ঋণ দিতে পারে।

তবে, গাড়ির ঋণের জন্য আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যাত হলে আমাদের পরামর্শ পুনরায় ঋণের আবেদন করার আগে নিজের ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার চেষ্টা করুন, কারণ খুব তাড়াতাড়ি অন্যান্য ঋণদাতার কাছে ঋণের আবেদন আপনার স্কোর আরও কমিয়ে দেবে।

দ্রষ্টব্য: ঋণ অনুমোদন অন্যান্য অনেক কারণের উপর নির্ভর করে, এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হলে এই সকল কারণে অনুমোদন নিশ্চিত নাও হতে পারে।

কম ক্রেডিট স্কোর থাকার ফলে ব্যাংক আপনাকে ঋণ দিতে অনিচ্ছুক হতে পারে, তাই ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য এখানে কয়েকটি উপায় বলা হয়েছে:

• নিজের ক্রেডিট স্কোর জানুন।

• কী ত্রুটি আছে জানার জন্য নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট পড়ুন, এবং কোনও ত্রুটি থাকলে সংশোধন করুন।

• কোনও বকেয়া বা খেলাপি পেমেন্ট থাকলে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব মিটিয়ে ফেলুন।

• নিজের ক্রেডিট বিল এবং ইএমআই সময়মত পরিশোধ করুন।

• ক্রেডিট সীমার 30% -এর কম ব্যবহার না করার চেষ্টা করুন।

• অল্প সময়ের মধ্যে কোনও নতুন ক্রেডিট অনুরোধের জন্য আবেদন করবেন না।

মনে রাখবেন, নিজের ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার কোন "দ্রুত সমাধান" নেই কারণ এই প্রক্রিয়া ঠিক করার জন্য যথেষ্ট সময় এবং প্রচেষ্টা প্রয়োজন। তবে, কয়েক মাসের মধ্যে আপনার উন্নতি দেখা দিতে শুরু করবে।